tag:blogger.com,1999:blog-30213389083497893552024-03-14T09:33:11.275+01:00Contre le SurendettementUnknownnoreply@blogger.comBlogger25125tag:blogger.com,1999:blog-3021338908349789355.post-43972453723904400552014-11-17T22:31:00.000+01:002014-11-17T22:32:05.278+01:00Surendettement : le recours exercé par un tiers pour le compte d'un créancier n'est pas recevable.<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<br /></div>
<div class="separator" style="clear: both; text-align: justify;">
<span style="color: #0000ee; text-align: start; text-decoration: underline;"><a href="http://yanngre.blogspot.fr/2014/11/surendettement-le-recours-exerce-par.html" target="_blank">Surendettement : le recours exercé par une société pour le compte d’une autre est irrecevable.</a></span></div>
<div class="separator" style="clear: both; text-align: justify;">
<span style="color: #0000ee; text-align: start; text-decoration: underline;"><br /></span></div>
<div class="separator" style="clear: both; text-align: justify;">
<br /></div>
<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhuACo0IQfR95x7puSSme4VxNwdhE0QLJKk0DlWBurNTcDm4wrBynXIWnkTxNS_z9IxUZzULLZ-KY6-rdEw2bVYnwzGDCU9b7Pbk5_vWXWGJgDPC6MDOCZNpKr7bi-ASUqAQeS0CRZ95sb5/s1600/jugement1.jpg" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img border="0" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhuACo0IQfR95x7puSSme4VxNwdhE0QLJKk0DlWBurNTcDm4wrBynXIWnkTxNS_z9IxUZzULLZ-KY6-rdEw2bVYnwzGDCU9b7Pbk5_vWXWGJgDPC6MDOCZNpKr7bi-ASUqAQeS0CRZ95sb5/s1600/jugement1.jpg" height="400" width="282" /></a></div>
<br />
<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgw8c-1tNfm6mC2I1NX-frSl0VT5ft3ukzbzt98zYhsGFytMJlnEMTe5tD5aoomCGtz_YNE_RTcLBQRuE1W6TeP74KSMfZZcSBAMWXnr9YszqRN7OGysSvjhb50bXntN3OvgSO071Kca0VR/s1600/jugement2.jpg" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img border="0" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgw8c-1tNfm6mC2I1NX-frSl0VT5ft3ukzbzt98zYhsGFytMJlnEMTe5tD5aoomCGtz_YNE_RTcLBQRuE1W6TeP74KSMfZZcSBAMWXnr9YszqRN7OGysSvjhb50bXntN3OvgSO071Kca0VR/s1600/jugement2.jpg" height="400" width="282" /></a></div>
<br />
<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
</div>
<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEiuMojhy2ojvFDn2Q2lUA-aMTQvz-rtBSBid3-iWm2YAx5lwL2kTsp_TwuCv3iOYFB3hIFZ0uEQXymXql3sErsQ5_veu7z4NCXPLFuL7Eq9em7Ns8-HgSBnL3MrM0CsER8JewPjL73ZnQhg/s1600/jugement3.jpg" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img border="0" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEiuMojhy2ojvFDn2Q2lUA-aMTQvz-rtBSBid3-iWm2YAx5lwL2kTsp_TwuCv3iOYFB3hIFZ0uEQXymXql3sErsQ5_veu7z4NCXPLFuL7Eq9em7Ns8-HgSBnL3MrM0CsER8JewPjL73ZnQhg/s1600/jugement3.jpg" height="400" width="282" /></a></div>
<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhVJV81nqqmV8qgeAk41jFO0mvaDLJY0KjWWDWAvWv4F-4IPQVRSDMLAQoY8x0Gm-9S0Pte8skEJ0AMEJ86KqkxpAUFtaRN-C9DHX3X7M97PJzObPidVNdRC2P1BG3C1FYRphqZtNjCvsVs/s1600/jugement4.jpg" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img border="0" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhVJV81nqqmV8qgeAk41jFO0mvaDLJY0KjWWDWAvWv4F-4IPQVRSDMLAQoY8x0Gm-9S0Pte8skEJ0AMEJ86KqkxpAUFtaRN-C9DHX3X7M97PJzObPidVNdRC2P1BG3C1FYRphqZtNjCvsVs/s1600/jugement4.jpg" height="400" width="282" /></a></div>
<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<br /></div>
<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<br /></div>
<br />
<br />Unknownnoreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3021338908349789355.post-84876295021986238152014-07-28T14:44:00.000+02:002014-07-28T14:44:12.105+02:00Prêts immobiliers : le coût des garanties doit être inclus dans le TEGPar <a href="http://www.yanngre.com/" target="_blank">Yann Gré, Avocat à Créteil (94)</a><br />
<div class="MsoNormal" style="text-align: justify;">
<span style="mso-ascii-font-family: Cambria; mso-hansi-font-family: Cambria;"><br /></span></div>
<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgAlQzHMYlcLFBb9FPvff4igNBbjBYyGqqjydLOW6ZSSADcXLvYt5uF8AZRQhTZcMrQXoji_2Zty2tn2qajuYRHj6D2Pz-4G62dB0X0qOJve50D-WThMoPmNUJusAcq40YvArEQczsNGzov/s1600/YG+13+5.jpg" imageanchor="1" style="clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em;"><img border="0" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgAlQzHMYlcLFBb9FPvff4igNBbjBYyGqqjydLOW6ZSSADcXLvYt5uF8AZRQhTZcMrQXoji_2Zty2tn2qajuYRHj6D2Pz-4G62dB0X0qOJve50D-WThMoPmNUJusAcq40YvArEQczsNGzov/s1600/YG+13+5.jpg" height="200" width="178" /></a></div>
<div class="MsoNormal" style="text-align: justify;">
<span style="mso-ascii-font-family: Cambria; mso-hansi-font-family: Cambria;"><br /></span></div>
<div class="MsoNormal" style="text-align: justify;">
<span style="mso-ascii-font-family: Cambria; mso-hansi-font-family: Cambria;">Par un arrêt en date du 9 avril
2014 (pourvoi n°</span><b><span style="mso-ascii-font-family: Cambria; mso-bidi-font-family: Arial; mso-bidi-font-size: 13.0pt; mso-hansi-font-family: Cambria;"> </span></b><span style="mso-ascii-font-family: Cambria; mso-bidi-font-family: Arial; mso-bidi-font-size: 13.0pt; mso-bidi-font-weight: bold; mso-hansi-font-family: Cambria;">12-28914</span><span style="mso-ascii-font-family: Cambria; mso-hansi-font-family: Cambria;">), la
Première Chambre Civile de la Cour de Cassation a jugé que </span><i style="mso-bidi-font-style: normal;"><span style="mso-ascii-font-family: Cambria; mso-bidi-font-family: Arial; mso-bidi-font-size: 13.0pt; mso-hansi-font-family: Cambria;">la déchéance du droit aux intérêts est encourue par le prêteur qui omet
d'énoncer dans l'offre de prêt immobilier, en donnant une évaluation de son
coût, la sûreté réelle exigée, qui conditionne la conclusion du prêt.<o:p></o:p></span></i></div>
<div class="MsoNormal" style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div class="MsoNormal" style="text-align: justify;">
<span style="mso-ascii-font-family: Cambria; mso-bidi-font-family: Arial; mso-bidi-font-size: 13.0pt; mso-hansi-font-family: Cambria;">Dans cette affaire la Banque avait consenti à un emprunteur<span style="mso-spacerun: yes;"> </span>un prêt immobilier garanti par un « privilège de prêteur de deniers ».<o:p></o:p></span></div>
<div class="MsoNormal" style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div class="MsoNormal" style="text-align: justify;">
<span style="mso-ascii-font-family: Cambria; mso-bidi-font-family: Arial; mso-bidi-font-size: 13.0pt; mso-hansi-font-family: Cambria;">L’emprunteur avait saisi la justice pour invoquer l’existence d’une
erreur affectant le Taux Effectif Global (TEG), dans la mesure où le coût de
cette garantie exigée par le prêteur n’était pas pris en compte dans le calcul
de ce taux.<o:p></o:p></span></div>
<div class="MsoNormal" style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div class="MsoNormal" style="text-align: justify;">
<span style="mso-ascii-font-family: Cambria; mso-bidi-font-family: Arial; mso-bidi-font-size: 13.0pt; mso-hansi-font-family: Cambria;">La Cour de Cassation relève que le contrat </span>de prêt <i>« se borne à énoncer que le coût approximatif de la garantie, qui
conditionne la conclusion du prêt, est nul, quand l'inscription d'un privilège
de prêteur de deniers entraîne nécessairement des frais susceptibles d'êtres
évalués </i>».</div>
<div class="MsoNormal" style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div class="MsoNormal" style="text-align: justify;">
<span style="mso-ascii-font-family: Cambria; mso-bidi-font-family: Arial; mso-bidi-font-size: 13.0pt; mso-hansi-font-family: Cambria;">Elle considère donc que la déchéance du droit aux intérêts du prêteur
est encourue.<o:p></o:p></span></div>
<div class="MsoNormal" style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div class="MsoNormal" style="text-align: justify;">
<span style="mso-ascii-font-family: Cambria; mso-bidi-font-family: Arial; mso-bidi-font-size: 13.0pt; mso-hansi-font-family: Cambria;">Cette décision signifie que chaque fois que le prêteur ne mentionnera
pas, sur l’offre de prêt, le coût des garanties qu’il exige et qu’il
n’intégrera pas le coût de ces garanties dans le calcul du TEG, la déchéance du
droit aux intérêts du prêteur devra être prononcée.<o:p></o:p></span></div>
<div class="MsoNormal" style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div class="MsoNormal" style="text-align: justify;">
<span style="mso-ascii-font-family: Cambria; mso-bidi-font-family: Arial; mso-bidi-font-size: 13.0pt; mso-hansi-font-family: Cambria;">Le texte complet de cet arrêt peut être consulté en cliquant </span><a href="http://www.legifrance.gouv.fr/affichJuriJudi.do?oldAction=rechJuriJudi&idTexte=JURITEXT000028845702&fastReqId=560501232&fastPos=1"><span style="mso-ascii-font-family: Cambria; mso-bidi-font-family: Arial; mso-bidi-font-size: 13.0pt; mso-hansi-font-family: Cambria;">sur ce lien</span></a><span style="mso-ascii-font-family: Cambria; mso-bidi-font-family: Arial; mso-bidi-font-size: 13.0pt; mso-hansi-font-family: Cambria;">. </span><span style="mso-ascii-font-family: Cambria; mso-hansi-font-family: Cambria;"><o:p></o:p></span></div>
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<br /></div>
Unknownnoreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3021338908349789355.post-78085897370453194982011-03-09T11:49:00.004+01:002011-03-09T19:01:31.589+01:00Le coût des parts sociales doit être intégré dans le TEG<div style="text-align: justify;"><div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhiYpC_xPKynEjVlti9y781NwHk7MZcLwoRvJ6ra1krCIkUU1XsicbNaxt5sk8Tcl0__hd_gZIpTFBHN658xYUIkTuydeeZ5UUHgNr9u_J_vUTZhA1guodLmUSfPuWjreQpsqRVeP_19RaS/s1600/Palais+EVRY.jpg" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img border="0" height="147" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhiYpC_xPKynEjVlti9y781NwHk7MZcLwoRvJ6ra1krCIkUU1XsicbNaxt5sk8Tcl0__hd_gZIpTFBHN658xYUIkTuydeeZ5UUHgNr9u_J_vUTZhA1guodLmUSfPuWjreQpsqRVeP_19RaS/s200/Palais+EVRY.jpg" width="200" /></a></div><br />
<span class="Apple-style-span" style="color: #555544; font-family: tahoma,'Trebuchet MS',lucida,helvetica,sans-serif; font-size: 13px; line-height: 18px;"></span><a href="http://www.yanngre.com/" style="background-color: transparent; color: #88bb22; font-weight: bold; text-decoration: underline;">Par Yann Gré, Avocat à Créteil (94)</a><br />
<br />
Selon une décision rendue le 9 décembre 2010 (pourvoi n°<a href="http://legifrance.gouv.fr/affichJuriJudi.do?oldAction=rechJuriJudi&idTexte=JURITEXT000023221912&fastReqId=718957115&fastPos=1"><b style="font-weight: normal;">09-67089</b></a>), la Première Chambre Civile de la Cour de Cassation a jugé, en des termes de principe que "<b><i>le coût des parts sociales dont la souscription est imposée par l'établissement prêteur comme une condition d'octroi du prêt, constitue des frais entrant nécessairement dans le calcul du taux effectif global</i></b>".</div><div style="text-align: justify;"><br />
</div><div style="text-align: justify;">Dès lors, lorsqu'une banque impose à l'un de ses clients de souscrire à des parts sociales pour lui octroyer un crédit, ce qui est souvent le cas, le coût de souscription de ces parts sociales doit être pris en compte dans le calcul du Taux Effectif Global (TEG), tel qu'il est mentionné sur l'offre de prêt.</div><div style="text-align: justify;"><br />
</div><div style="text-align: justify;">Le non respect de cette règle entraîne la déchéance du droit aux intérêts de la Banque.</div><div style="text-align: justify;"><br />
</div><div style="text-align: justify;">Si d'autres décisions avaient déjà été rendues dans ce sens, les termes de principe de cette nouvel arrêt démontrent la volonté de la Cour de Cassation d'imposer cette solution.</div><div style="text-align: justify;"><br />
</div>Unknownnoreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3021338908349789355.post-41340009476202617072010-11-14T13:50:00.003+01:002010-11-14T13:52:29.811+01:00Surendettement : un nouveau décret<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEir5rlsWRmLMgs7CQ-uOxi-ALz9ZT6407rgakzoYADFAioQ1bjj_Oy4B2_LplyOuW_xwSiZfmoQEspWhKl5yHA6bSQ_9f7yfziNTfDcMTZ3K0dY7GLJDQKL1YSUN-LSTV037Dg-bec4iFmn/s1600/BDF2.jpg" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img border="0" height="217" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEir5rlsWRmLMgs7CQ-uOxi-ALz9ZT6407rgakzoYADFAioQ1bjj_Oy4B2_LplyOuW_xwSiZfmoQEspWhKl5yHA6bSQ_9f7yfziNTfDcMTZ3K0dY7GLJDQKL1YSUN-LSTV037Dg-bec4iFmn/s320/BDF2.jpg" width="320" /></a></div><div style="text-align: justify;"><div style="text-align: justify;"><br />
</div><span class="Apple-style-span" style="color: #555544; font-family: tahoma,'Trebuchet MS',lucida,helvetica,sans-serif; font-size: 13px; line-height: 18px;"><a href="http://www.yanngre.com/" style="background-color: transparent; color: #88bb22; font-weight: bold; text-decoration: underline;">Par Yann Gré, Avocat à Créteil (94)</a></span></div><div style="text-align: justify;"><br />
La réforme du surendettement, consécutive la loi du <a href="http://yanngre.blogspot.com/2010/08/la-loi-du-1er-juillet-2010-portant.html">01/07/2010</a>, est entrée en vigueur le 1er novembre 2010.</div><div style="text-align: justify;"><br />
Un décret <b>n° 2010-1304 en date du 29 octobre 2010 </b>est venu compléter cette loi en modifiant en profondeur la procédure de surendettement.</div><div style="text-align: justify;"><br />
Ce texte apporte d'importants changements à la partie règlementaire du Code de la Consommation relative au surendettement.</div><div style="text-align: justify;"><br />
L'objectif de cette réforme est d'accélérer et de simplifier le déroulement de la procédure.</div><div style="text-align: justify;"><br />
Le texte complet du décret peut être consulté en cliquant <a href="http://www.legifrance.gouv.fr/affichTexte.do?cidTexte=JORFTEXT000022973008&dateTexte=&categorieLien=id">sur ce lien</a>.<br />
</div><div style="text-align: justify;"></div>Unknownnoreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3021338908349789355.post-49356582464865993912010-08-23T15:58:00.001+02:002010-08-23T16:04:12.585+02:00Publication de la loi sur la réforme du Crédit à la Consommation<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjn0jXoPl_U-B2mowk60OCh-SRO_XMDA0Q2uvkEgCXEQiA5w8coGJ_ksMxeHSrrPmJEJQS1gwMbVPAj2En4v6K2I1fXlt13o44PT82bDix4owoCcQPDmC4G1nJ1O6oDNikX2BcDB2cgTkFk/s1600/PALAISCA2010.jpg" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img border="0" height="320" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjn0jXoPl_U-B2mowk60OCh-SRO_XMDA0Q2uvkEgCXEQiA5w8coGJ_ksMxeHSrrPmJEJQS1gwMbVPAj2En4v6K2I1fXlt13o44PT82bDix4owoCcQPDmC4G1nJ1O6oDNikX2BcDB2cgTkFk/s320/PALAISCA2010.jpg" width="238" /></a></div><div style="text-align: justify;"><br />
</div><div style="text-align: justify;"><span class="Apple-style-span" style="color: #555544; font-family: tahoma, 'Trebuchet MS', lucida, helvetica, sans-serif; font-size: 13px; line-height: 18px;"><a href="http://www.yanngre.com/" style="background-attachment: initial; background-clip: initial; background-color: transparent; background-image: initial; background-origin: initial; background-position: initial initial; background-repeat: initial initial; color: #88bb22; font-weight: bold; text-decoration: underline;">Par Yann Gré, Avocat à Créteil (94)</a></span><br />
<br />
La loi du 1er juillet 2010, <b><i>portant réforme du crédit à la consommation</i></b>, a été publiée.</div><div style="text-align: justify;"><br />
</div><div style="text-align: justify;">Son texte peut être consulté en cliquant <a href="http://legifrance.gouv.fr/affichLoiPubliee.do;jsessionid=A19E2159407D23C8A1564DDB5C3ACD5B.tpdjo02v_2?idDocument=JORFDOLE000020542090&type=contenu&id=1">sur ce lien</a>. </div><div style="text-align: justify;"><br />
</div><div style="text-align: justify;">Cette loi vise principalement, selon ses promoteurs, à garantir une commercialisation plus responsable du crédit à la consommation et à mieux accompagner les personnes surendettées. </div><div style="text-align: justify;"><br />
</div><div style="text-align: justify;">Elle prévoit, notamment, un encadrement plus important de la publicité relative aux crédits. </div><div style="text-align: justify;"><br />
</div><div style="text-align: justify;">Elle réglemente par ailleurs plus strictement les activités de rachat ou de regroupement de crédits ainsi que les crédits renouvelables ou crédits "revolving".</div><div style="text-align: justify;"><br />
</div><div style="text-align: justify;">Elle impose ainsi que chaque échéance d’un crédit renouvelable comprenne, désormais, un amortissement minimum du capital emprunté. </div><div style="text-align: justify;"><br />
</div><div style="text-align: justify;">Elle réforme par ailleurs les règles applicables aux cartes de fidélité des grandes surfaces afin que l’obtention d’un crédit soit dissociée de manière effective de l’offre d’un avantage commercial. </div><div style="text-align: justify;"><br />
</div><div style="text-align: justify;">Cette loi oblige en outre les organismes de crédit à évaluer la solvabilité des emprunteurs.</div><div style="text-align: justify;"><br />
</div><div style="text-align: justify;">Elle allonge également de 7 à 14 jours le délai de rétractation dont bénéficie l'emprunteur. </div><div style="text-align: justify;"><br />
</div><div style="text-align: justify;">De surcroît, elle relève de 21.500 à 75.000 Euros le montant maximum des prêts pour lesquels les règles de protection des consommateurs prévues par le Code de la Consommation s'appliquent de manière automatique.</div><div style="text-align: justify;"><br />
</div><div style="text-align: justify;">Cette loi prévoit, enfin, d’accélérer les procédures de surendettement.</div><div style="text-align: justify;"><br />
</div><div style="text-align: justify;">Elle constitue donc une avancée importante, même si elle se révèle insuffisante pour faire face aux situations de surendettement qu'affrontent de nombreuses familles françaises.</div><div><br />
</div>Unknownnoreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3021338908349789355.post-28215558070842459512010-06-14T22:30:00.000+02:002010-06-14T22:30:41.592+02:00Bordereau de rétractation : l'arrêt du 14 janvier 2010<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEg3cP7VymOUGWSp4VATzUbhG9ZXSzGdqxT_qyAE2-mFwjGFV25Xb_Jhj2J4ohRyGnb9C4d4fZh170sODW79ZqdSFLuq8HEpiRZsL3PC1YR8OoqirHrDHafewmQJf9WSL4_ub9pnvLRRLGz-/s1600/files.jpg" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img border="0" height="133" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEg3cP7VymOUGWSp4VATzUbhG9ZXSzGdqxT_qyAE2-mFwjGFV25Xb_Jhj2J4ohRyGnb9C4d4fZh170sODW79ZqdSFLuq8HEpiRZsL3PC1YR8OoqirHrDHafewmQJf9WSL4_ub9pnvLRRLGz-/s200/files.jpg" width="200" /></a></div><br />
<a href="http://www.yanngre.com/">Par Yann Gré, Avocat à Créteil</a><br />
<br />
<div style="text-align: justify;">Par une décision en date du 14/01/2010, la Première Chambre Civile de la Cour de Cassation a confirmé la jurisprudence de nombreux Tribunaux d'Instance concernant le formulaire de rétractation devant figurer sur l'offre de prêt remise à l'emprunteur en matière de crédit à la consommation.</div><div style="text-align: justify;"><br />
</div><div style="text-align: justify;">La Cour de Cassation considère que <b>le prêteur qui a accordé un crédit suivant une offre préalable ne comportant pas de formulaire détachable de rétractation doit être déchu de son droit aux intérêts.</b></div><div style="text-align: justify;"><b> </b><br />
Cette décision, qui s'appliquera, en particulier, à tous les contrats de crédit revolving, signifie qu'à chaque fois qu'une Banque ne sera pas capable de prouver que l'offre de prêt remise à l'emprunteur comportait bien un bordereau de rétractation, elle perdra son droit aux intérêts, et que l'emprunteur ne sera tenu qu'au remboursement du capital, déduction faite des intérêts.<br />
</div><div style="text-align: justify;">Le texte complet de cet arrêt peut être consulté en cliquant <a href="http://yanngre.blogspot.com/2010/06/credit-la-consommation-et-bordereau-de.html">sur ce lien</a>.</div><div style="text-align: justify;"><br />
</div><i></i>Unknownnoreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3021338908349789355.post-23593647556092277072010-01-25T21:43:00.008+01:002010-01-25T21:53:40.580+01:00L'autorité de contrôle prudentiel<div class="separator" style="clear: both; text-align: justify;"><br />
</div><div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjbWihxWeXiqRtaAROBoqrV-t-hyMHerd40GvE_bdzemgawSAyRcyoVRNCiqqwWtmWuB4MXLvpGJMZl89SKOQyjBvMlWxxykY3NM4jnLQQrOF5sI1Q-JlRhf5zUkIg7ohB8G5EuoS2YpWmW/s1600-h/copropriete.jpg" imageanchor="1" style="clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em;"><img border="0" height="186" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjbWihxWeXiqRtaAROBoqrV-t-hyMHerd40GvE_bdzemgawSAyRcyoVRNCiqqwWtmWuB4MXLvpGJMZl89SKOQyjBvMlWxxykY3NM4jnLQQrOF5sI1Q-JlRhf5zUkIg7ohB8G5EuoS2YpWmW/s200/copropriete.jpg" width="200" /></a><br />
</div><div style="text-align: justify;"><a href="http://www.yanngre.com/" style="background-color: transparent; color: #88bb22; font-weight: bold; text-decoration: underline;">Par Yann Gré, Avocat </a><br />
<br />
</div><div style="text-align: justify;">L'<b><i>Ordonnance du 21 janvier 2010, portant fusion des autorités d'agrément et de contrôle de la banque et de l'assurance,</i> </b>a été publiée au Journal Officiel du 22 janvier 2010.<br />
</div><div style="text-align: justify;"><br />
</div><div style="text-align: justify;">Cette ordonnance a pour effet de fusionner les autorités de contrôle des Banques et des Compagnies d'Assurance, qui seront remplacées par l'<b>Autorité de Contrôle Prudentiel</b>.<br />
</div><div style="text-align: justify;"><br />
</div><div style="text-align: justify;">Il s'agit d'une nouvelle Autorité Administrative Indépendante, chargée de veiller à la préservation de la stabilité du système financier et à la protection des clients, assurés, adhérents et bénéficiaires des organismes soumis à son contrôle.<br />
</div><div style="text-align: justify;"><br />
</div><div style="text-align: justify;">Sa mission est la suivante :<br />
</div><div style="text-align: justify;"><br />
</div><div style="text-align: justify;">L'Autorité contrôle, notamment, le respect par les Banques et Compagnies d'Assurances des dispositions du Code Monétaire et Financier, du Code des Assurances, du livre IX du Code de la Sécurité Sociale, du Code de la Mutualité, ainsi que du livre III du Code de la Consommation.<br />
</div><div style="text-align: justify;"><br />
</div><div style="text-align: justify;">Elle est plus particulièrement chargée : <br />
</div><div style="text-align: justify;"><br />
</div><div style="text-align: justify;">- <i>D'examiner les demandes d'autorisations ou de dérogations individuelles qui lui sont adressées et de prendre les décisions prévues par les dispositions législatives et réglementaires applicables aux personnes soumises à son contrôle ; </i><br />
</div><div style="text-align: justify;"><br />
</div><div style="text-align: justify;"><i>- D'exercer une surveillance permanente de la situation financière et des conditions d'exploitation des Banques et Compagnies d'Assurance ;</i><br />
</div><div style="text-align: justify;"><br />
</div><div style="text-align: justify;"><i>- De veiller au respect par les personnes soumises à son contrôle des règles destinées à assurer la protection de leur clientèle, résultant notamment de toute disposition législative et réglementaire ou des règles de bonne pratique de leur profession, constatées ou résultant de ses recommandations, ainsi qu'à l'adéquation des moyens et procédures qu'elles mettent en œuvre à cet effet ; elle veille également à l'adéquation des moyens et procédures que ces personnes mettent en œuvre pour respecter le livre Ier du Code de la Consommation.</i><br />
</div><div style="text-align: justify;"><br />
</div><div style="text-align: justify;">Aux termes de l'Ordonnance, l'Autorité de Contrôle Prudentiel dispose, pour l'accomplissement de ses missions, d'un pouvoir de contrôle, mais aussi, du pouvoir de prendre des mesures de police administrative, ainsi que d'un pouvoir de sanction.<br />
</div><div style="text-align: justify;"><br />
</div><div style="text-align: justify;">Elle peut en outre porter à la connaissance du public toute information qu'elle estime nécessaire à l'accomplissement de ses missions.<br />
</div><div style="text-align: justify;"><br />
</div><div style="text-align: justify;">Le texte complet de cette Ordonnance peut être consulté en cliquant <a href="http://www.legifrance.gouv.fr/affichTexte.do;jsessionid=?cidTexte=JORFTEXT000021719945&dateTexte=&oldAction=rechJO&categorieLien=id">sur ce lien</a>.<br />
<br />
</div>Unknownnoreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3021338908349789355.post-7305071523045622842009-11-22T16:30:00.001+01:002009-11-22T16:31:31.211+01:00Devoir de mise en garde du Banquier : précisions utiles<div style="text-align: justify;"><a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgG7tSK6ZgP_LjLOfnSyOgK8C5t5afsBBqZTC2f84cKcbDEUzpJ_c8vtGWIyMRnu41xmQKCG88Hv_r5PsXaRlemS7WgQv9lfFWrb7t2MPmFlHrju2cS5FsKxapJqqv_00Aip31cAWGcQk4E/s1600/YG+11+09+mod2.jpg" imageanchor="1" style="clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em;"><img border="0" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgG7tSK6ZgP_LjLOfnSyOgK8C5t5afsBBqZTC2f84cKcbDEUzpJ_c8vtGWIyMRnu41xmQKCG88Hv_r5PsXaRlemS7WgQv9lfFWrb7t2MPmFlHrju2cS5FsKxapJqqv_00Aip31cAWGcQk4E/s200/YG+11+09+mod2.jpg" /></a><br />
<a href="http://www.yanngre.com/" style="background-color: transparent; color: #88bb22; font-weight: bold; text-decoration: underline;">Par Yann Gré, Avocat à Créteil (94)</a><br />
<br />
Un nouvel arrêt de la Cour de Cassation apporte des précision intéressantes sur la nature juridique du préjudice résultant de la non observation, par la Banque, de son obligation de mise en garde.<br />
<br />
</div><div style="text-align: justify;">Selon un arrêt en date du 20 octobre 2009 (pourvoi n° <span style="font-weight: bold;">08-20274</span>)<span style="font-weight: bold;">, <span style="font-weight: normal;">rendu par la Chambre Commerciale de la Cour de Cassation, <b><i>"le préjudice né du manquement par un établissement de crédit à son obligation de mise en garde s'analyse en la perte d'une chance de ne pas contracter".</i></b></span></span><br />
</div><div style="text-align: justify;"><br />
</div><div style="text-align: justify;">Le texte complet de cette décision peut être consulté en cliquant <a href="http://yanngre.blogspot.com/2009/11/obligation-de-mise-en-garde-de-la.html">sur ce lien</a>.<br />
</div><div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><br />
</div>Unknownnoreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3021338908349789355.post-7271981946319500132009-11-09T00:10:00.003+01:002009-11-09T00:15:38.346+01:00Devoir de mise en garde : du nouveau<a onblur="try {parent.deselectBloggerImageGracefully();} catch(e) {}" href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEiRgVWuUggZm1GdGUI6BAI3F_rVSqS9OSzvQQ-xfXxc3YN_Mr7RNczVdVZerK5ESt-3maQ3teTAEt-JrBHvyuCi1ZkX34zYDeHUtadYwEVdVlrPeNt2RFTUrsdxVcIsRyHOkYVtisDuZIx_/s1600-h/YG09Palais2.jpg"><img style="margin: 0px auto 10px; display: block; text-align: center; cursor: pointer; width: 200px; height: 150px;" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEiRgVWuUggZm1GdGUI6BAI3F_rVSqS9OSzvQQ-xfXxc3YN_Mr7RNczVdVZerK5ESt-3maQ3teTAEt-JrBHvyuCi1ZkX34zYDeHUtadYwEVdVlrPeNt2RFTUrsdxVcIsRyHOkYVtisDuZIx_/s200/YG09Palais2.jpg" alt="" id="BLOGGER_PHOTO_ID_5401874549452775570" border="0" /></a><br /><a href="http://www.yanngre.com/" style="font-weight: bold; text-decoration: underline; color: rgb(136, 187, 34); background-color: transparent;">Par Yann Gré, Avocat à Créteil (94)</a><br /><br />La Cour de Cassation a rendu un nouvel arrêt important en matière de responsabilité bancaire.<br /><br /><span><div style="text-align: justify;">En effet, par une décision en date du 24 septembre 2009 (pourvoi n°08-16345), la première Chambre Civile de cette Cour a rappelé que les Tribunaux sont tenus, lorsque l'emprunteur, poursuivi par sa Banque invoque le caractère fautif et abusif de l'octroi de crédit qui lui a été consenti, de rechercher si cet emprunteur doit être considéré ou non comme un emprunteur averti et, dans la négative, si la banque a satisfait à son obligation de mise en garde, au regard des capacités financières de l'emprunteur et des risques d'endettement résultant de l'octroi du prêt.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><span><div style="text-align: justify;">Cet arrêt signifie donc qu'à défaut de pouvoir justifier qu'elle a bien rempli son obligation de mise en garde, la Banque engage nécessairement sa responsabilité à l'égard de l'emprunteur considéré comme non averti.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Le texte complet de cet arrêt est le suivant :</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">"<i>Sur le moyen unique, pris en ses deux branches :</i></div><div style="text-align: justify;"><i><br /></i></div><div style="text-align: justify;"><i>Vu l'article 1147 du code civil ;</i></div><div style="text-align: justify;"><i><br /></i></div><div style="text-align: justify;"><i>Attendu que la société GE Capital Bank, devenue GE Money Bank, qui avait consenti à Mme X... un prêt, dont le remboursement était garanti par un cautionnement solidaire souscrit par le fils de celle ci, l'a assignée en paiement du solde de la somme prêtée ; que reprochant à la banque de lui avoir fautivement octroyé le prêt, Mme X... a formé une demande reconventionnelle en paiement de dommages intérêts ;</i></div><div style="text-align: justify;"><i><br /></i></div><div style="text-align: justify;"><i>Attendu que pour rejeter cette demande la cour d'appel, après avoir constaté que Mme X..., alors âgée de 71 ans, avait souscrit le prêt à l'effet de financer l'achat d'un véhicule automobile destiné à son fils, a retenu, par motifs adoptés, qu'il n'appartenait pas à l'organisme financier de s'immiscer dans la vie privée de ses co contractants, que lors de la souscription du contrat Mme X... avait déjà des revenus inférieurs au montant de la mensualité de remboursement du prêt, laquelle s'élevait à 1 827 euros quand ceux ci atteignaient mensuellement la somme de 690 euros, de sorte qu'elle ne pouvait qu'être pleinement consciente qu'il lui serait difficile d'honorer ses engagements, et, par motifs propres, que si Mme X... et son fils avaient fait le choix délibéré de laisser celle ci souscrire seule le contrat de crédit, il leur appartenait d'assumer les conséquences du montage financier qu'ils avaient souhaité, et en a déduit que la preuve d'un manquement de l'organisme financier à son obligation de prudence et de conseil envers Mme X... n'était pas rapportée, celle ci ayant contracté en pleine connaissance de cause ;</i></div><div style="text-align: justify;"><i><br /></i></div><div style="text-align: justify;"><i>Qu'en se déterminant par de tels motifs desquels il ne résultait pas que Mme X... eût été un emprunteur averti, quand il lui incombait de préciser si tel était, ou non, le cas et, dans la négative, si conformément au devoir de mise en garde auquel elle était tenue à son égard lors de la conclusion du contrat, la société GE Money Bank justifiait avoir satisfait à cette obligation à raison des capacités financières de Mme X... et des risques de l'endettement né de l'octroi du prêt, la cour d'appel a privé sa décision de base légale ;</i></div><div style="text-align: justify;"><i><br /></i></div><div style="text-align: justify;"><i>PAR CES MOTIFS :</i></div><div style="text-align: justify;"><i><br /></i></div><div style="text-align: justify;"><i>CASSE ET ANNULE, mais uniquement en sa disposition rejetant la demande en paiement de dommages intérêts formée par Mme X..., l'arrêt rendu le 4 décembre 2007, entre les parties, par la cour d'appel de Montpellier ; remet, en conséquence, sur ce point, la cause et les parties dans l'état où elles se trouvaient avant ledit arrêt et, pour être fait droit, les renvoie devant la cour d'appel de Montpellier, autrement composée ;</i></div><div style="text-align: justify;"><i><br /></i></div><div style="text-align: justify;"><i>Condamne la société GE Money Bank aux dépens</i>."<br /><br /></div></span></span>Unknownnoreply@blogger.com1tag:blogger.com,1999:blog-3021338908349789355.post-9907234992863248212009-09-19T13:36:00.006+02:002009-09-19T14:13:35.201+02:00La proposition de loi relative à la suppression du crédit revolving<a onblur="try {parent.deselectBloggerImageGracefully();} catch(e) {}" href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgst-I2sqnol_1hltrsy1c2xL0_ThiH29Dm6M75GMcEzQSol-eB2jHc6-LepxVkApEYkSyQeRoDoP1Uxmk05mii91MN57eh2XMskTwgyV_JUGeEeinCsqWzYrvWTKtHnLxx8AYL6Uj4wZyY/s1600-h/PALAIS+AMIENS.jpg"><img style="margin: 0px auto 10px; display: block; text-align: center; cursor: pointer; width: 200px; height: 142px;" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgst-I2sqnol_1hltrsy1c2xL0_ThiH29Dm6M75GMcEzQSol-eB2jHc6-LepxVkApEYkSyQeRoDoP1Uxmk05mii91MN57eh2XMskTwgyV_JUGeEeinCsqWzYrvWTKtHnLxx8AYL6Uj4wZyY/s200/PALAIS+AMIENS.jpg" alt="" id="BLOGGER_PHOTO_ID_5383147428885535426" border="0" /></a><br /><div style="text-align: justify;"><div style="text-align: justify;"><span class="Apple-style-span" style="color: rgb(51, 51, 51);font-family:Verdana;" ><span class="Apple-style-span" style="font-size:48px;"><span class="Apple-style-span" style="color: rgb(85, 85, 68); line-height: 18px;font-family:tahoma;font-size:13px;" ><span style="font-weight: bold;"><a href="http://www.yanngre.com/" style="font-weight: bold; text-decoration: underline; color: rgb(136, 187, 34); background-color: transparent;">Par Yann Gré, Avocat à Créteil (94)</a></span></span></span></span></div><div style="text-align: justify;"><span class="Apple-style-span" style="color: rgb(85, 85, 68);font-family:tahoma;font-size:100%;" ><span class="Apple-style-span" style="line-height: 18px;font-size:13px;" ><b><br /></b></span></span></div><div style="text-align: justify;"><span class="Apple-style-span" style="color: rgb(51, 51, 51);font-family:Verdana;font-size:11px;" >Une proposition de loi relative "<i>à la suppression du crédit revolving, à l'encadrement des crédits à la consommation et à la protection des consommateurs par l'action de groupe</i>" a été déposée à l'Assemblée nationale le 2 septembre 2009 par Jean-Marc Ayrault et un certain nombre d'autres députés.</span></div><div style="text-align: justify;"><span class="Apple-style-span" style="color: rgb(51, 51, 51);font-family:Verdana;font-size:100%;" ><span class="Apple-style-span" style="font-size:11px;"><br /></span></span></div><div style="text-align: justify;"><span class="Apple-style-span" style="color: rgb(51, 51, 51);font-family:Verdana;font-size:100%;" ><span class="Apple-style-span" style="font-size:11px;">Il n'est pas certain que cette proposition soit un jour adoptée.</span></span></div><div style="text-align: justify;"><span class="Apple-style-span" style="color: rgb(51, 51, 51);font-family:Verdana;font-size:100%;" ><span class="Apple-style-span" style="font-size:11px;"><br /></span></span></div><div style="text-align: justify;"><span class="Apple-style-span" style="color: rgb(51, 51, 51);font-family:Verdana;font-size:100%;" ><span class="Apple-style-span" style="font-size:11px;">Elle émane en effet de l'opposition et est en contradiction avec le <a href="http://www.assemblee-nationale.fr/13/dossiers/refor_credit_conso.asp">projet de loi portant réforme du crédit à la consommation</a> présenté par le gouvernement qui est actuellement en cours d'examen.</span></span></div><div style="text-align: justify;"><span class="Apple-style-span" style="color: rgb(51, 51, 51);font-family:Verdana;font-size:100%;" ><span class="Apple-style-span" style="font-size:11px;"><br /></span></span></div><div style="text-align: justify;"><span class="Apple-style-span" style="color: rgb(51, 51, 51);font-family:Verdana;font-size:100%;" ><span class="Apple-style-span" style="font-size:11px;">Cette proposition de réforme est cependant particulièrement intéressante et se montre très audacieuse.</span></span></div><div style="text-align: justify;"><span class="Apple-style-span" style="color: rgb(51, 51, 51);font-family:Verdana;font-size:100%;" ><span class="Apple-style-span" style="font-size:11px;"><br /></span></span></div><div style="text-align: justify;"><span class="Apple-style-span" style="color: rgb(51, 51, 51);font-family:Verdana;font-size:100%;" ><span class="Apple-style-span" style="font-size:11px;">Elle vise notamment à interdire :</span></span></div><div style="text-align: justify;"><span class="Apple-style-span" style="color: rgb(51, 51, 51);font-family:Verdana;font-size:100%;" ><span class="Apple-style-span" style="font-size:11px;"><br /></span></span></div><div><span class="Apple-style-span" style="color: rgb(51, 51, 51);font-family:Verdana;font-size:100%;" ><span class="Apple-style-span" style="font-size:11px;"><p style="text-align: justify;">- les crédits <i>revolving ;</i></p><p style="text-align: justify;">- les hypothèques rechargeables ;</p><p style="text-align: justify;">- la vente de lots promotionnels liés à l'acceptation d'une offre préalable de crédit.</p><p style="text-align: justify;">Elle prévoit également</p><p style="text-align: justify;">- d'augmenter le délai de rétractation ;</p><p style="text-align: justify;">- de créer un fichier national des crédits aux consommateurs ;</p><p style="text-align: justify;">- de modifier les dispositions légales relatives au taux annuel global (TEG) et au taux usuraire ;</p><p style="text-align: justify;">- de réguler le taux variable des contrats de prêts.</p></span></span></div><div style="text-align: justify;"><span class="Apple-style-span" style="color: rgb(51, 51, 51);font-family:Verdana;font-size:100%;" ><span class="Apple-style-span" style="font-size:11px;"><br /></span></span></div><div style="text-align: justify;"><span class="Apple-style-span" style="color: rgb(51, 51, 51);font-family:Verdana;font-size:100%;" ><span class="Apple-style-span" style="font-size:11px;">Si cette proposition était adoptée, elle permettrait, de tout évidence, de réduire de manière importante les situations de surendettement, qui sont malheureusement de plus en plus fréquentes à l'heure actuelle.</span></span></div><div style="text-align: justify;"><span class="Apple-style-span" style="color: rgb(51, 51, 51);font-family:Verdana;font-size:100%;" ><span class="Apple-style-span" style="font-size:11px;"><br /></span></span></div><div style="text-align: justify;"><span class="Apple-style-span" style="color: rgb(51, 51, 51);font-family:Verdana;font-size:100%;" ><span class="Apple-style-span" style="font-size:11px;">Le texte de cette proposition peut être consulté <a href="http://www.assemblee-nationale.fr/13/pdf/propositions/pion1897.pdf">en cliquant sur ce lien</a>.</span></span></div><div style="text-align: justify;"><span class="Apple-style-span" style="color: rgb(51, 51, 51);font-family:Verdana;font-size:100%;" ><span class="Apple-style-span" style="font-size:11px;"><br /></span></span></div></div>Unknownnoreply@blogger.com1tag:blogger.com,1999:blog-3021338908349789355.post-58101075563631600912009-09-08T19:22:00.004+02:002009-09-08T19:29:43.787+02:00Taux Effectif Global (TEG) erroné : du nouveau<a onblur="try {parent.deselectBloggerImageGracefully();} catch(e) {}" href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEihCCksnuaQKwau1sYDWx8bk0-vMM33URxe6qyysDn-JcpqE6okyD8nwy54mLzqwkwmwLLYpsRnatavXea0pxjGpf2SK3jxSnvCklTwDE7xWaEOIpWpKBjV8QXy5s7Hm_L_AfgzDPmKTeDp/s1600-h/TCROUEN.jpg"><img style="margin: 0px auto 10px; display: block; text-align: center; cursor: pointer; width: 200px; height: 127px;" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEihCCksnuaQKwau1sYDWx8bk0-vMM33URxe6qyysDn-JcpqE6okyD8nwy54mLzqwkwmwLLYpsRnatavXea0pxjGpf2SK3jxSnvCklTwDE7xWaEOIpWpKBjV8QXy5s7Hm_L_AfgzDPmKTeDp/s200/TCROUEN.jpg" alt="" id="BLOGGER_PHOTO_ID_5379149684553923218" border="0" /></a><br /><a href="http://www.yanngre.com/"><span style="font-weight: bold;">Par Yann Gré, Avocat à Créteil (94)</span></a><br /><br /><div style="text-align: justify;">Aux termes d'un arrêt en date du 13 novembre 2008 (pourvoi n° <!-- /* Font Definitions */ @font-face {font-family:"Cambria Math"; panose-1:2 4 5 3 5 4 6 3 2 4; mso-font-charset:0; mso-generic-font-family:roman; mso-font-pitch:variable; mso-font-signature:-1610611985 1107304683 0 0 159 0;} @font-face {font-family:Calibri; panose-1:2 15 5 2 2 2 4 3 2 4; mso-font-charset:0; mso-generic-font-family:swiss; mso-font-pitch:variable; mso-font-signature:-1610611985 1073750139 0 0 159 0;} /* Style Definitions */ p.MsoNormal, li.MsoNormal, div.MsoNormal {mso-style-unhide:no; mso-style-qformat:yes; mso-style-parent:""; margin-top:0cm; margin-right:0cm; margin-bottom:10.0pt; margin-left:0cm; line-height:115%; mso-pagination:widow-orphan; font-size:11.0pt; font-family:"Calibri","sans-serif"; mso-ascii-font-family:Calibri; mso-ascii-theme-font:minor-latin; mso-fareast-font-family:"Times New Roman"; mso-fareast-theme-font:minor-fareast; mso-hansi-font-family:Calibri; mso-hansi-theme-font:minor-latin; mso-bidi-font-family:"Times New Roman"; mso-bidi-theme-font:minor-bidi;} .MsoChpDefault {mso-style-type:export-only; mso-default-props:yes; mso-ascii-font-family:Calibri; mso-ascii-theme-font:minor-latin; mso-fareast-font-family:"Times New Roman"; mso-fareast-theme-font:minor-fareast; mso-hansi-font-family:Calibri; mso-hansi-theme-font:minor-latin;} .MsoPapDefault {mso-style-type:export-only; margin-bottom:10.0pt; line-height:115%;} @page Section1 {size:612.0pt 792.0pt; margin:70.85pt 70.85pt 70.85pt 70.85pt; mso-header-margin:36.0pt; mso-footer-margin:36.0pt; mso-paper-source:0;} div.Section1 {page:Section1;} --> 07-17737), la Première Chambre Civile de la Cour de Cassation a jugé que, dans l'hypothèse où un établissement bancaire subordonne l’octroi d’un crédit immobilier à la souscription d’une assurance-incendie,<!-- /* Font Definitions */ @font-face {font-family:"Cambria Math"; panose-1:2 4 5 3 5 4 6 3 2 4; mso-font-charset:0; mso-generic-font-family:roman; mso-font-pitch:variable; mso-font-signature:-1610611985 1107304683 0 0 159 0;} @font-face {font-family:Calibri; panose-1:2 15 5 2 2 2 4 3 2 4; mso-font-charset:0; mso-generic-font-family:swiss; mso-font-pitch:variable; mso-font-signature:-1610611985 1073750139 0 0 159 0;} /* Style Definitions */ p.MsoNormal, li.MsoNormal, div.MsoNormal {mso-style-unhide:no; mso-style-qformat:yes; mso-style-parent:""; margin-top:0cm; margin-right:0cm; margin-bottom:10.0pt; margin-left:0cm; line-height:115%; mso-pagination:widow-orphan; font-size:11.0pt; font-family:"Calibri","sans-serif"; mso-ascii-font-family:Calibri; mso-ascii-theme-font:minor-latin; mso-fareast-font-family:"Times New Roman"; mso-fareast-theme-font:minor-fareast; mso-hansi-font-family:Calibri; mso-hansi-theme-font:minor-latin; mso-bidi-font-family:"Times New Roman"; mso-bidi-theme-font:minor-bidi;} .MsoChpDefault {mso-style-type:export-only; mso-default-props:yes; mso-ascii-font-family:Calibri; mso-ascii-theme-font:minor-latin; mso-fareast-font-family:"Times New Roman"; mso-fareast-theme-font:minor-fareast; mso-hansi-font-family:Calibri; mso-hansi-theme-font:minor-latin;} .MsoPapDefault {mso-style-type:export-only; margin-bottom:10.0pt; line-height:115%;} @page Section1 {size:612.0pt 792.0pt; margin:70.85pt 70.85pt 70.85pt 70.85pt; mso-header-margin:36.0pt; mso-footer-margin:36.0pt; mso-paper-source:0;} div.Section1 {page:Section1;} --> il lui incombe de s’informer auprès du souscripteur du coût de cette assurance avant de procéder à la détermination du Taux Effectif Global (TEG),<span style="font-weight: bold;"> dans le champ duquel un tel coût entre impérativement</span>.<br /><br />Cette décision particulièrement importante signifie que la Banque ne peut plus invoquer l'argument selon lequel le coût de l'assurance-incendie n'était pas connu lors du calcul du Taux Effectif Global pour tenter d'échapper à ses responsabilités.<br /><br />En l'absence de prise en compte du coût de l'assurance-incendie dans le calcul du TEG, la sanction applicable est la nullité de la clause d'intérêt.<br /><br />L'enjeu est dès lors particulièrement important.<br /><br />En pratique, de très nombreux prêts immobiliers comportent un TEG erroné.<br /><br />Le texte complet de l'arrêt de la Cour de Cassation peut être consulté <a href="http://yanngre.blogspot.com/2009/09/taux-effectif-global-errone-une.html">en cliquant sur ce lien</a>.<br /></div><br /><span style="font-style: italic;"></span>Unknownnoreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3021338908349789355.post-34325374447710279072009-05-08T12:38:00.007+02:002009-05-08T12:53:01.715+02:00Le surendettement en hausse<a onblur="try {parent.deselectBloggerImageGracefully();} catch(e) {}" href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEj4tfXVwNwvc1XHJQdtsQOpsOSYsj_snhn3Hn_i4ujo1P_t1IjKsKtD9uk1-1u0SzDJrsRWi8uzFJFFpf4fzzCMcD6M8YNDjpe927qr7ew2IruYua1lYMi3moE-9YOkV-V5ca1dIb2ClJBW/s1600-h/BDF.jpg"><img style="margin: 0px auto 10px; display: block; text-align: center; cursor: pointer; width: 200px; height: 159px;" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEj4tfXVwNwvc1XHJQdtsQOpsOSYsj_snhn3Hn_i4ujo1P_t1IjKsKtD9uk1-1u0SzDJrsRWi8uzFJFFpf4fzzCMcD6M8YNDjpe927qr7ew2IruYua1lYMi3moE-9YOkV-V5ca1dIb2ClJBW/s200/BDF.jpg" alt="" id="BLOGGER_PHOTO_ID_5333403388670359154" border="0" /></a><br /><div style="text-align: justify;"><a href="http://www.yanngre.com/"><span style="font-weight: bold;">Par Yann Gré, Avocat à Créteil (94)</span></a><br /><br />Conséquence directe de la crise économique que nous traversons actuellement, le nombre de dossiers déposés dans les Commissions de Surendettement ne cesse d'augmenter.<br /><br />Un record a été enregistré au mois de mars 2009, au cours duquel 21.747 dossiers de surendettement ont été déposés.<br /><br />Ce nombre n'avait jamais été atteint depuis la création de la procédure de surendettement, il y a près de 20 ans.<br /><br />Il est plus qu'urgent que le projet de loi sur <a href="http://yanngre.blogspot.com/2009/04/le-projet-de-loi-sur-la-reforme-du.html">la réforme du Crédit à la Consommation</a> soit adopté.<br /></div>Unknownnoreply@blogger.com1tag:blogger.com,1999:blog-3021338908349789355.post-24256348868682079582009-04-26T20:11:00.003+02:002009-04-26T20:16:38.835+02:00La réforme du Crédit à la Consommation<a onblur="try {parent.deselectBloggerImageGracefully();} catch(e) {}" href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEiA3DPHpuZxSlbtz1PjuCvEOrcSQlaHdfF8dTV_7pdj1wahMYqadhqfY-08tJLOq_ENzhREXjQgFIC5A6JVVdOomI6xCJ5h1jUoXVSw8nFcKH35Aj2iWCQIdwwgGkCIceq89RXyGGR4oLrp/s1600-h/MPj04237170000%5B1%5D.jpg"><img style="margin: 0px auto 10px; display: block; text-align: center; cursor: pointer; width: 134px; height: 200px;" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEiA3DPHpuZxSlbtz1PjuCvEOrcSQlaHdfF8dTV_7pdj1wahMYqadhqfY-08tJLOq_ENzhREXjQgFIC5A6JVVdOomI6xCJ5h1jUoXVSw8nFcKH35Aj2iWCQIdwwgGkCIceq89RXyGGR4oLrp/s200/MPj04237170000%5B1%5D.jpg" alt="" id="BLOGGER_PHOTO_ID_5329065537367484514" border="0" /></a><br /><a href="http://www.yanngre.com/"><span style="font-weight: bold;">Par Yann Gré, Avocat à Créteil (94)</span></a><br /><br /><div style="text-align: justify;">La réforme du Crédit à la Consommation a été présentée au Conseil des Ministres du 22 avril 2009.<br /></div><br />Le texte intégral du projet de loi peut être consulté en cliquant <a href="http://legifrance.gouv.fr/html/actualite/actualite_legislative/pl_credit_conso.html">sur ce lien</a>.<br /><br />Les innovations majeures de ce projet sont les suivantes :<br /><br /><ul style="text-align: justify;"><li>Le délai de rétractation sera porté de 7 à 14 jours ;</li></ul><ul style="text-align: justify;"><li>Il sera interdit de conditionner les avantages commerciaux liés à une carte de fidélité d'un magasin à l'utilisation du crédit lié à cette carte ;</li></ul><ul style="text-align: justify;"><li>Toutes les publicités pour des crédits devront comporter la mention suivante : "<span style="font-style: italic;">un crédit vous engage et doit être remboursé</span>" ;</li></ul><ul style="text-align: justify;"><li>Les délais devant la Commission de Surendettement seront raccourcis ;</li></ul><ul style="text-align: justify;"><li>En matière de Crédit Renouvelable (ou Crédit Revolving) chaque échéance devra comprendre obligatoirement un amortissement minimum du capital restant dû ;</li></ul><ul style="text-align: justify;"><li>De règles spécifiques s'appliqueront aux opérations de rachats de crédits ;</li></ul><ul style="text-align: justify;"><li>Un contrôle de la commercialisation des crédits sera exercé par la Commission Bancaire.<br /></li></ul><div style="text-align: justify;">Ce projet ne peut qu'être approuvé, mais reste largement insuffisant, au regard du surendettement croissant de la population française.<br /><br /></div>Unknownnoreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3021338908349789355.post-36178068438804673202009-02-23T12:02:00.002+01:002009-02-23T12:04:22.100+01:00Devoir de Conseil du Banquier : Quid de l'Assurance ?<a onblur="try {parent.deselectBloggerImageGracefully();} catch(e) {}" href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjjezEM6mPV5SFO1m7VL5vk19kC_gmpS9zotPXhvu_FTEq7Hvi9Pe5CHQugF8xhKH6hvNZj6CQ0Q6ATizCYXnPFdgNXHQH5pc0jYTpr-L3hG1fOhSi8EI8ZCst5uiClEDm2eemhmhl2xK4u/s1600-h/CA+AIX.jpg"><img style="margin: 0px auto 10px; display: block; text-align: center; cursor: pointer; width: 200px; height: 150px;" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjjezEM6mPV5SFO1m7VL5vk19kC_gmpS9zotPXhvu_FTEq7Hvi9Pe5CHQugF8xhKH6hvNZj6CQ0Q6ATizCYXnPFdgNXHQH5pc0jYTpr-L3hG1fOhSi8EI8ZCst5uiClEDm2eemhmhl2xK4u/s200/CA+AIX.jpg" alt="" id="BLOGGER_PHOTO_ID_5305946757951258002" border="0" /></a><br /><a href="http://www.yanngre.com/"><span style="font-weight: bold;">Par Yann Gré, Avocat à Créteil (94)</span></a><br /><br /><div style="text-align: justify;">La Première Chambre de la Cour de Cassation a rendu un nouvel arrêt particulièrement intéressant en matière de responsabilité bancaire.<br /><br />Selon cette décision, en date du 22 janvier 2009 (pourvoi n°08-19867), "<span style="font-style: italic;">le banquier, qui propose à son client auquel il consent un prêt, d'adhérer au contrat d'assurance de groupe qu'il a souscrit à l'effet de garantir, en cas de survenance de divers risques, l'exécution de tout ou partie de ses engagements, est tenu de l'éclairer sur l'adéquation des risques couverts à sa situation personnelle d'emprunteur, la remise de la notice ne suffisant pas à satisfaire à cette obligation</span>".<br /><br />Cet arrêt signifie donc que, désormais, la Banque doit être en mesure de pouvoir justifier qu'elle a apporté une information suffisante à son client quant à l'adéquation du contrat d'assurance souscrit au regard de sa situation personnelle, cette information ne pouvant être accomplie par la simple remise d'une notice concernant l'assurance.<br /><br />Il s'agit dès lors d'une décision particulièrement importante qui impose de nouvelles obligations aux Banques.<br /><br />Le texte complet de cette décision est le suivant : </div><p style="font-style: italic; text-align: justify;">Sur le moyen unique : Vu l'article 1147 du code civil, Attendu que le banquier, qui propose à son client auquel il consent un prêt, d'adhérer au contrat d'assurance de groupe qu'il a souscrit à l'effet de garantir, en cas de survenance de divers risques, l'exécution de tout ou partie de ses engagements, est tenu de l'éclairer sur l'adéquation des risques couverts à sa situation personnelle d'emprunteur, la remise de la notice ne suffisant pas à satisfaire à cette obligation ; Attendu qu'à l'occasion de l'octroi de deux prêts que lui avait consentis, d'une part, la Caisse d'épargne et de prévoyance de Midi Pyrénées (la Caisse d'épargne), d'autre part, la Caisse régionale de crédit agricole mutuel de Toulouse et du Midi toulousain (le Crédit agricole), Mme X..., qui exerçait la profession de voyageur, représentant, placier, a adhéré au contrat d'assurance de groupe souscrit par chacune de ces deux banques auprès de la Caisse nationale de prévoyance (la CNP), à l'effet de couvrir notamment le risque d'incapacité de travail ; qu'après qu'en raison d'une maladie elle eut interrompu l'exercice de cette activité professionnelle, Mme X... a sollicité la garantie de la CNP, laquelle l'a refusée sur le rapport de son médecin conseil, selon lequel l'état de santé de Mme X..., s'il excluait la poursuite d'une telle activité, demeurait compatible avec un emploi strictement sédentaire au moins à mi-temps thérapeutique ; que faisant reproche à la Caisse d'épargne et au Crédit agricole d'avoir manqué à l'obligation d'information et de conseil à laquelle chacun d'eux était tenu à son égard à l'occasion de son adhésion au contrat d'assurance de groupe, Mme X... les a assignés en paiement, à titre de dommages-intérêts, du solde de chacun de ces prêts ;</p> <div style="text-align: justify;"><span style="font-style: italic;">Attendu que l'arrêt attaqué a rejeté, d'une part, l'action dirigée contre la Caisse d'épargne aux motifs qu'il était indiqué dans l'acte notarié constatant le prêt que Mme X... était parfaitement informée des stipulations de l'assurance à laquelle elle avait adhéré pour détenir un exemplaire des clauses générales de la convention d'assurance, de sorte qu'au regard des éléments d'information en possession de Mme X... et au regard de la clarté de ces éléments, la Caisse d'épargne avait rempli ses obligations, d'autre part, la demande formée contre le Crédit agricole aux motifs que Mme X... avait attesté avoir reçu un exemplaire des conditions générales d'assurance et déclaré accepter d'être assurée suivant les modalités détaillées dans ces conditions générales ainsi que dans les conditions particulières et qu'elle avait réitéré avoir pris connaissance des droits et obligations résultant des conditions générales et particulières de l'assurance et être en possession d'un exemplaire des dites conditions, de sorte que celles-ci étant claires et précises, le Crédit agricole n'avait pas d'autre obligation à l'égard de Mme X... ; </span> <span style="font-style: italic;">Qu'en se déterminant par de tels motifs quand la connaissance par Mme X... des stipulations du contrat d'assurance de groupe auquel elle avait adhéré ne pouvait dispenser chacun des banquiers de l'éclairer sur l'adéquation des risques couverts par ces stipulations, fussent-elles claires et précises, à sa situation personnelle d'emprunteur, la cour d'appel a violé le texte susvisé ;</span> <span style="font-style: italic;"></span><br /><div style="text-align: justify;"><span style="font-style: italic;"></span><br /></div></div><span style="font-style: italic;"></span><br /><div style="text-align: justify;"><span style="font-style: italic;">PAR CES MOTIFS :</span> <span style="font-style: italic;">CASSE ET ANNULE, mais seulement en ses dispositions rejetant les demandes formées par Mme X... contre la Caisse d'épargne et de prévoyance de Midi-Pyrénées et la Caisse régionale de crédit agricole mutuel de Toulouse et du Midi toulousain, l'arrêt rendu le 14 mars 2006, entre les parties, par la cour d'appel de Toulouse ; remet, en conséquence, sur ces points, la cause et les parties dans l'état où elles se trouvaient avant ledit arrêt et, pour être fait droit, les renvoie devant la cour d'appel de Toulouse, autrement composée.</span><br /><span style="font-style: italic;"></span></div><span style="font-style: italic;"><br /></span>Unknownnoreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3021338908349789355.post-77466076916512349332009-01-19T00:00:00.003+01:002009-01-19T00:03:15.242+01:00Prêts immobiliers à taux variable<a onblur="try {parent.deselectBloggerImageGracefully();} catch(e) {}" href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhhrpyztUWlnD5FsFAEra9rwPfFT23JUWfKZn0Lw7YXgl1lsDpncEX88th_7QUiwez97Pr1kDMMcizgByAoRQy2e9k7Q-L3eaG4LbZY7r-_hT8T7tg8UZdwqT1rfutZxZs5qTFsbqkYtnnn/s1600-h/citeYG.jpg"><img style="margin: 0px auto 10px; display: block; text-align: center; cursor: pointer; width: 200px; height: 146px;" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhhrpyztUWlnD5FsFAEra9rwPfFT23JUWfKZn0Lw7YXgl1lsDpncEX88th_7QUiwez97Pr1kDMMcizgByAoRQy2e9k7Q-L3eaG4LbZY7r-_hT8T7tg8UZdwqT1rfutZxZs5qTFsbqkYtnnn/s200/citeYG.jpg" alt="" id="BLOGGER_PHOTO_ID_5292772982243802178" border="0" /></a><br /><a href="http://www.yanngre.com/"><span style="font-weight: bold;">Par Yann Gré, Avocat à Créteil (94)</span></a><br /><br />Le nombre de litiges liés aux prêts immobiliers à taux variable ne cesse de croître.<br /><div style="text-align: justify;"><br />Des centaines de milliers de français ont souscrit de tels crédits au cours des dernières années, parfois sans même le réaliser.<br /><br />Suite à la hausse des taux, nombre de ces emprunteurs se trouvent aujourd'hui dans une situation totalement désastreuse.<br /><br />En effet, en dépit des règlements qu'ils effectuent, leur dette ne fait bien souvent qu'augmenter mois après mois, surtout lorsque les taux d'intérêts des prêts qu'ils ont souscrits n'étaient pas plafonnés ou "capés".<br /><br />De surcroît, ils ne sont parfois plus en mesure de faire face à leurs échéances lorsque celles-ci augmentent trop.<br /><br />Lorsque ces prêts, comme cela est souvent le cas, ont servi à financer un investissement locatif de type LMP, PERISSOL, BESSON, DE ROBIEN ou BORLOO, et que les loyers attendus ne sont pas versés, la situation peut devenir catastrophique.<br /><br />Il convient dès lors de faire preuve de la plus grande prudence en souscrivant de tels engagements...<br /><br />Il importe, toutefois, de rappeler que les Banques sont astreintes à une obligation de conseil et à un devoir de mise en garde.<br /><br />Les emprunteurs lésés peuvent donc parfaitement se retourner contre l'organisme de crédit leur ayant octroyé un tel prêt sans les avoir mis en garde quant aux risques encourus.<br /></div>Unknownnoreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3021338908349789355.post-85380694775250973292008-10-05T20:58:00.004+02:002009-09-19T15:14:02.620+02:00Responsabilité bancaire : précisions utiles<a onblur="try {parent.deselectBloggerImageGracefully();} catch(e) {}" href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEh8Zn6MYTKzNkqP7s42gYAy2hfG16Z25dgDBqeP8L0DztFTp07v64qYhAzmg35lvzlvzraYksMahinhzElL8w5PEFRHtQFO72heCBC3ZEUCbwxW2IVn8KHZH5dGJj9Ym4YnRZlxSSlAd9Ai/s1600-h/TCP.jpg"><img style="margin: 0px auto 10px; display: block; text-align: center; cursor: pointer;" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEh8Zn6MYTKzNkqP7s42gYAy2hfG16Z25dgDBqeP8L0DztFTp07v64qYhAzmg35lvzlvzraYksMahinhzElL8w5PEFRHtQFO72heCBC3ZEUCbwxW2IVn8KHZH5dGJj9Ym4YnRZlxSSlAd9Ai/s200/TCP.jpg" alt="" id="BLOGGER_PHOTO_ID_5253746455639132994" border="0" /></a><br /><a href="http://www.yanngre.com/"><span style="font-weight: bold;">Par Yann Gré, Avocat à Créteil (94)</span></a><br /><br />De manière traditionnelle, les Banques sont astreintes à un devoir de conseil à l'égard de leurs clients.<br /><div style="text-align: justify;"><br />Elles engagent classiquement leur responsabilité lorsqu'elles manquent à cette obligation.<br /><br />De nombreuses procédures judiciaires sont engagées à ce titre à l'encontre des établissements de crédit.<br /><br />Une récente décision, rendue le 18 septembre 2008 par la 1ère Chambre Civile de la Cour de Cassation (pourvoi n° 07/17270) apporte des précisions intéressantes quant à l'étendue de cette obligation.<br /><br />Cette décision indique que les Banques doivent mettre en garde leurs clients <span style="font-weight: bold; font-style: italic;">non avertis</span> au regard non seulement des " charges du prêt " mais aussi de <span style="font-style: italic;">leurs capacités financières et du risque de l'endettement né de l'octroi du prêt.</span><br /><br />Au regard de cet arrêt, il est manifeste que, pour la Cour de Cassation, les Banques sont dorénavant tenues d'informer par écrit leurs clients <span style="font-weight: bold;">profanes</span> (et eux seuls) des risques <span style="font-style: italic; font-weight: bold;">immédiats</span> mais également <span style="font-weight: bold; font-style: italic;">futurs</span>, susceptibles d'être encourus du fait de l'opération envisagée.<br /><br />Ainsi, à titre d'exemple, dans l'hypothèse d'un prêt immobilier à taux variable dont les échéances augmenteraient fortement, la Banque doit désormais pouvoir justifier d'avoir mis en garde par écrit l'emprunteur quant aux risques encourus, faute de quoi sa responsabilité sera susceptible d'être engagée.<br /><br />Le texte de cette décision est le suivant :<br /><br /></div><p style="font-style: italic; text-align: justify;">LA COUR DE CASSATION, PREMIÈRE CHAMBRE CIVILE, a rendu l'arrêt suivant :</p><p style="font-style: italic; text-align: justify;">Sur le moyen unique : </p><div style="text-align: justify;"> </div><p style="font-style: italic; text-align: justify;">Vu l'article 1147 du code civil ; </p><div style="text-align: justify;"> </div><p style="font-style: italic; text-align: justify;">Attendu que la Caisse régionale de crédit agricole mutuel Quercy Rouergue aux droits de laquelle se trouve la Caisse régionale de crédit agricole mutuel Nord Midi-Pyrénées (le Crédit agricole) a consenti, par acte notarié du 30 janvier 1996, un prêt de 129 581, 66 euros à M. et Mme X... (les emprunteurs), qui envisageaient de créer un village de vacances et étaient entrés en relations à cet effet avec la société Construction espace habitat (CEH) dont M. Y... était le gérant de fait ; que, le 31 janvier 1996, le compte des époux X... a été débité de la somme de 38 112, 25 euros au profit de la société CEH à la suite de la présentation de deux lettres de change ; que les emprunteurs ont recherché la responsabilité du Crédit agricole ; </p><div style="text-align: justify;"> </div><p style="font-style: italic; text-align: justify;">Attendu que pour limiter l'indemnisation de ceux-ci à la somme de 38 112, 25 euros, montant des effets de commerce précités, la cour d'appel a retenu que les époux X... ne sauraient sérieusement reprocher au Crédit agricole, dès lors qu'ils envisageaient de se lancer dans une activité commerciale a priori rentable nécessitant un déblocage immédiat de fonds et que les charges de l'emprunt n'étaient pas excessives au regard de leurs situation personnelle et des revenus susceptibles d'être générés par cette activité, d'avoir commis une faute en leur octroyant un crédit manifestement disproportionné à leurs capacités de remboursement, l'arrêt ajoutant que les emprunteurs ne pouvaient exiger du Crédit agricole une information plus étendue que celle d'avoir attiré leur attention sur les charges du prêt ; </p><div style="text-align: justify;"> </div><p style="font-style: italic; text-align: justify;">Qu'en se déterminant ainsi sans préciser si M. et Mme X... étaient des emprunteurs non avertis et, dans l'affirmative, si conformément au devoir de mise en garde dont il était tenu à leur égard lors de la conclusion du contrat, le Crédit agricole justifiait avoir satisfait à cette obligation au regard non seulement des " charges du prêt " mais aussi de leurs capacités financières et du risque de l'endettement né de l'octroi du prêt, la cour d'appel a privé sa décision de base légale ; </p><div style="text-align: justify;"> </div><p style="font-style: italic; text-align: justify;">PAR CES MOTIFS : </p><div style="text-align: justify;"> </div><p style="font-style: italic; text-align: justify;">CASSE ET ANNULE, dans toutes ses dispositions, l'arrêt rendu le 15 mai 2007, entre les parties, par la cour d'appel d'Agen ; remet, en conséquence, la cause et les parties dans l'état où elles se trouvaient avant ledit arrêt et, pour être fait droit, les renvoie devant la cour d'appel de Bordeaux.<br /></p><p style="text-align: justify;">De nombreuses actions en responsabilité à l'encontre des banques risquent d'être engagées sur le fondement de cette décision...</p><p style="text-align: justify;"><br /></p>Unknownnoreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3021338908349789355.post-40282013757252126572008-06-29T13:06:00.002+02:002008-06-29T13:10:05.310+02:00Responsabilité Bancaire : une décision importante<a onblur="try {parent.deselectBloggerImageGracefully();} catch(e) {}" href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjEHA5fvKvuPNP9W_CX89WcQLIYFrmXMwyW2zwnZZSSdMWqq7JmdDhpoHshXsdXHqlAeO0B-GV9n_-EZqK3hY3G_BlW6LN5XvaFkDbRDMBbpu5ElEMoOF8vqI8VTANgtR9Xu9PM08Rf9VF1/s200/TIM.jpg"><img style="margin: 0px auto 10px; display: block; text-align: center; cursor: pointer; width: 200px;" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjEHA5fvKvuPNP9W_CX89WcQLIYFrmXMwyW2zwnZZSSdMWqq7JmdDhpoHshXsdXHqlAeO0B-GV9n_-EZqK3hY3G_BlW6LN5XvaFkDbRDMBbpu5ElEMoOF8vqI8VTANgtR9Xu9PM08Rf9VF1/s200/TIM.jpg" alt="" border="0" /></a><br /><a href="http://www.yanngre.com/"><span style="font-weight: bold;">Par Yann Gré, Avocat à Créteil (94)</span></a><br /><br /><div style="text-align: justify;">Par une décision en date du 8 avril 2008 (<span id="_ctl0_LabelTexte">n° Q 07-13.013)</span>, la Chambre Commerciale de la Cour de Cassation a rappelé l'importance du devoir de conseil des établissements bancaires.<br /><br /><span id="_ctl0_LabelTexte">Dans l'affaire qui lui était soumise, la Cour de Cassation a jugé qu' "<span style="font-style: italic;">en fournissant à son client un conseil inadapté à sa situation personnelle dont elle avait connaissance,</span> [la Banque a] <span style="font-style: italic;">commis une faute sans laquelle ce dernier n'aurait pas procédé aux opérations génératrices de pertes</span>".</span><br /><br />Cette décision signifie qu'en incitant son client à souscrire des opérations ne correspondant pas à sa situation, la Banque engage sa responsabilité envers ce dernier et peut être tenue d'indemniser son préjudice.<br /><br />Cette décision peut être consultée en cliquant <a href="http://legifrance.gouv.fr/affichJuriJudi.do?oldAction=rechJuriJudi&idTexte=JURITEXT000018644111&fastReqId=33314084&fastPos=1">sur ce lien</a>.<br /><br /></div>Unknownnoreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3021338908349789355.post-14378880705382892332008-06-29T12:39:00.001+02:002008-06-29T12:43:31.525+02:00Entrée en vigueur de la Loi CHATEL<a onblur="try {parent.deselectBloggerImageGracefully();} catch(e) {}" href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEh97QvvfaBaWnQ4lmTBw38xvLRjuyv4AGxX7geAj_HOkXtfXv0JyBDspzl1uyYxd_h80qav4AeIUV8o5kuQUv5pg0yW5MF1xt2vlwxV9UBjVmOfuu7lbE435_2VaD5VWlUd7plNvbxi5OIN/s200/ordi.jpg"><img style="margin: 0px auto 10px; display: block; text-align: center; cursor: pointer; width: 200px;" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEh97QvvfaBaWnQ4lmTBw38xvLRjuyv4AGxX7geAj_HOkXtfXv0JyBDspzl1uyYxd_h80qav4AeIUV8o5kuQUv5pg0yW5MF1xt2vlwxV9UBjVmOfuu7lbE435_2VaD5VWlUd7plNvbxi5OIN/s200/ordi.jpg" alt="" border="0" /></a><br /><div style="text-align: justify;">La loi du 3 janvier 2008 <span style="font-style: italic; font-weight: bold;">pour le développement de la concurrence au service des consommateurs</span>, dite loi Chatel, est entrée en vigueur le 1er juin 2008.<br /></div><br /><div style="text-align: justify;">Elle prévoit un certain nombre de mesures destinées à améliorer les droits des consommateurs.<br /><br />Elle facilite, notamment, la possibilité de résilier un abonnement téléphonique ou un abonnement à Internet.<br /><br />Elle réglemente également plus strictement les services d'assistance téléphonique ("<span style="font-style: italic;">hotlines</span>").<br /><br />Le texte complet de cette loi peut être consulté en cliquant <a href="http://www.legifrance.gouv.fr/affichTexte.do?cidTexte=JORFTEXT000000619681&dateTexte=">sur ce lien</a>.<br /><br /></div>Unknownnoreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3021338908349789355.post-69335099683473277302007-12-28T22:58:00.000+01:002007-12-28T23:01:17.179+01:00Surendettement : modification des règles applicables à la procédure de rétablissement personnel<a onblur="try {parent.deselectBloggerImageGracefully();} catch(e) {}" href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhHlqnObYOBETJ1nmalK8gLaXnB8TxO64hbuq-roc6PKeq1Y_qPzUGs9gsnD_QTsVsCQpf64fpL4tfbDR0R9lPTs7RMOSZg-Ij6IC2FT4FmFTKnuQ17-X4LEsLS1kgQV2q5-YEJQ2QI-ldh/s1600-h/pieces.jpg"><img style="margin: 0px auto 10px; display: block; text-align: center; cursor: pointer;" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhHlqnObYOBETJ1nmalK8gLaXnB8TxO64hbuq-roc6PKeq1Y_qPzUGs9gsnD_QTsVsCQpf64fpL4tfbDR0R9lPTs7RMOSZg-Ij6IC2FT4FmFTKnuQ17-X4LEsLS1kgQV2q5-YEJQ2QI-ldh/s200/pieces.jpg" alt="" id="BLOGGER_PHOTO_ID_5149147072817339554" border="0" /></a><br /><a href="http://www.yanngre.com/"><span style="font-weight: bold;">Par Yann Gré, Avocat à Créteil (94)</span></a><br /><br /><div style="text-align: justify;">La LOI <span style="font-style: italic; font-weight: bold;">n° 2007-1787 du 20 décembre 2007 relative à la simplification du droit</span> modifie les règles applicables à la procédure de Rétablissement Personnel.<br /><br />Elle insère en effet un article L 332-6-1 au Code de la Consommation rédigé dans les termes suivants :<br /><br />« <span style="font-style: italic; font-weight: bold;">S'il constate lors de l'audience d'ouverture de la procédure de Rétablissement Personnel que le débiteur se trouve manifestement dans la situation définie à la seconde phrase du premier alinéa de l'article L. 332-9</span> [à savoir, <span style="font-style: italic;">"lorsque l'actif réalisé est insuffisant pour désintéresser les créanciers, lorsque le débiteur ne possède rien d'autre que des biens meublants nécessaires à la vie courante et des biens non professionnels indispensables à l'exercice de son activité professionnelle, ou lorsque l'actif n'est constitué que de biens dépourvus de valeur marchande ou dont les frais de vente seraient manifestement disproportionnés au regard de leur valeur vénale</span>"],<span style="font-style: italic; font-weight: bold;"> le juge peut ouvrir et clôturer la procédure de Rétablissement Personnel pour insuffisance d'actif par un même jugement.</span><br /><br /><span style="font-style: italic; font-weight: bold;">« Le Greffe procède à des mesures de publicité pour permettre aux créanciers qui n'auraient pas été convoqués à l'audience d'ouverture de former tierce opposition à l'encontre du jugement ; les créances dont les titulaires n'auraient pas formé tierce opposition dans un délai de deux mois à compter de cette publicité sont éteintes.</span> »<br /><br />Ceci signifie que dans de nombreuses hypothèses, le Juge de l'Exécution pourra désormais clôturer immédiatement la procédure de Rétablissement Personnel, sans passer par une phase douloureuse de vente des biens du débiteur surendetté.<br /><br /></div>Unknownnoreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3021338908349789355.post-34763267922869950112007-12-16T13:30:00.001+01:002007-12-16T13:31:17.678+01:00La protection de l'emprunteur en matière de crédit revolving<a onblur="try {parent.deselectBloggerImageGracefully();} catch(e) {}" href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEidW0guSGLA1JZLrNWBCVfgG9B9vY1j2pdHJTK9LkrccS5dTHNNM8dT-gsI8Gt1QIKewD7B92Bf2hK-sNf6sQ9XZkgM5RRUdcOHBHNxlLTP9GQXVkhEwLuFeP_iuE9rPQajkIB-iPquocZ-/s1600-h/TCPPP.jpg"><img style="margin: 0px auto 10px; display: block; text-align: center; cursor: pointer;" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEidW0guSGLA1JZLrNWBCVfgG9B9vY1j2pdHJTK9LkrccS5dTHNNM8dT-gsI8Gt1QIKewD7B92Bf2hK-sNf6sQ9XZkgM5RRUdcOHBHNxlLTP9GQXVkhEwLuFeP_iuE9rPQajkIB-iPquocZ-/s200/TCPPP.jpg" alt="" id="BLOGGER_PHOTO_ID_5144547295987309602" border="0" /></a><br /><a href="http://www.yanngre.com/"><span style="font-weight: bold;">Par Yann Gré, Avocat à Créteil (94)</span></a><br /><br /><div align="justify">Le recours de plus en plus important aux contrats de crédit revolving entraîne une hausse vertigineuse du nombre de procédures de surendettement.<br /><br />Ces crédits sont le plus souvent accordés sans réelle vérification des ressources et des charges de l'emprunteur.<br /><br />Ce dernier dispose d'une "réserve" qu'il peut librement utiliser, selon sa convenance.<br /><br />Ces crédits sont généralement soumis à des taux d'intérêt extrêmement élevés, compris entre 15 et 20 %, ainsi qu'à des assurances "facultatives" très coûteuses.<br /><br />Afin de protéger les emprunteurs, la loi a imposé un certain nombre d'obligations aux organismes de crédit.<br /><br />L'article L 311-9 du Code de la Consommation précise que :<br /><br /><i>"Lorsqu'il s'agit d'une ouverture de crédit qui, assortie ou non de l'usage d'une carte de crédit, offre à son bénéficiaire la possibilité de disposer de façon fractionnée, aux dates de son choix, du montant du crédit consenti, l'offre préalable est obligatoire pour le contrat initial et pour toute augmentation du crédit consenti.</i><br /><br /><i>Elle précise que la durée du contrat est limitée à un an renouvelable et que le prêteur devra indiquer, trois mois avant l'échéance, les conditions de reconduction du contrat. Elle fixe également les modalités du remboursement, qui doit être échelonné, sauf volonté contraire du débiteur, des sommes restant dues dans le cas où le débiteur demande à ne plus bénéficier de son ouverture de crédit.</i><br /><br /><i>L'emprunteur doit pouvoir s'opposer aux modifications proposées, lors de la reconduction du contrat, jusqu'au moins vingt jours avant la date où celles-ci deviennent effectives, en utilisant un bordereau-réponse annexé aux informations écrites communiquées par le prêteur. Un décret précisera les caractéristiques de ce bordereau ainsi que les mentions devant y figurer. L'emprunteur peut également demander à tout moment la réduction de sa réserve de crédit, la suspension de son droit à l'utiliser ou la résiliation de son contrat. Dans ce dernier cas, il est tenu de rembourser, aux conditions du contrat, le montant de la réserve d'argent déjà utilisé.</i><br /><i> </i><br /><i>En cas de refus des nouvelles conditions de taux ou de remboursement proposées lors de la reconduction du contrat, l'emprunteur est tenu de rembourser aux conditions précédant les modifications proposées le montant de la réserve d'argent déjà utilisé, sans pouvoir, toutefois, procéder à une nouvelle utilisation de l'ouverture de crédit.</i><br /><i> </i><br /><i>Si, pendant trois années consécutives, le contrat d'ouverture de crédit ou tout moyen de paiement associé n'ont fait l'objet d'aucune utilisation, le prêteur qui entend proposer la reconduction du contrat adresse à l'emprunteur, à l'échéance de la troisième année, un document annexé aux conditions de cette reconduction. Ce document indique l'identité des parties, la nature de l'opération, le montant du crédit disponible, le taux annuel effectif global ainsi que le montant des remboursements par échéance et par fractions de crédit utilisées. A défaut pour l'emprunteur de retourner ce document, signé et daté, au plus tard vingt jours avant la date d'échéance du contrat, ce dernier est résilié de plein droit à cette date.</i><br /><i> </i><br /><i>La mention "carte de crédit" est spécifiée en caractères lisibles au recto de la carte."</i><br /></div><br />L'article L 311-1-9 de ce même Code prévoit également que :<br /><br /><div align="justify"><i>" S'agissant de l'opération de crédit visée à l'article L. 311-9, le prêteur est tenu d'adresser à l'emprunteur, mensuellement et dans un délai raisonnable avant la date de paiement, un état actualisé de l'exécution du contrat de crédit, faisant clairement référence à l'état précédent et précisant :</i><br /><br /><i> - la date d'arrêté du relevé et la date du paiement ;</i><br /><br /><i> - la fraction du capital disponible ;</i><br /><br /><i> - le montant de l'échéance, dont la part correspondant aux intérêts ;</i><br /><br /><i> - le taux de la période et le taux effectif global ;</i><br /><br /><i> - le cas échéant, le coût de l'assurance ;</i><br /><br /><i> - la totalité des sommes exigibles ;</i><br /><br /><i> - le montant des remboursements déjà effectués depuis le dernier renouvellement, en faisant ressortir la part respective versée au titre du capital emprunté et celle versée au titre des intérêts et frais divers liés à l'opération de crédit ;</i><br /><br /><i> - la possibilité pour l'emprunteur de demander à tout moment la réduction de sa réserve de crédit, la suspension de son droit à l'utiliser ou la résiliation de son contrat ;</i><br /><br /><i> - le fait qu'à tout moment l'emprunteur peut payer comptant tout ou partie du montant restant dû, sans se limiter au montant de la seule dernière échéance".</i><br /><br />Le Code de la Consommation sanctionne l'organisme de crédit qui ne respecterait pas ces obligations en prononçant la déchéance du droit aux intérêts du prêteur, dans les conditions prévues à l'article L 311-33 :<br /><br /></div><div align="justify"><i>" Le prêteur qui accorde un crédit sans saisir l'emprunteur d'une offre préalable satisfaisant aux conditions fixées par les articles L. 311-8 à L. 311-13 est déchu du droit aux intérêts et l'emprunteur n'est tenu qu'au seul remboursement du capital suivant l'échéancier prévu. Les sommes perçues au titre des intérêts, qui sont productives d'intérêts au taux légal à compter du jour de leur versement, seront restituées par le prêteur ou imputées sur le capital restant dû."</i><br /></div><i><br /></i>Unknownnoreply@blogger.com2tag:blogger.com,1999:blog-3021338908349789355.post-34472927851978463452007-10-16T22:47:00.000+02:002007-10-16T22:53:22.219+02:00Vol de carte bancaire : une décision importante<a onblur="try {parent.deselectBloggerImageGracefully();} catch(e) {}" href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgTnw2WaXhv78FJsInVIvVr10GRzPvdDjmMoD9e0E_6_SvyhS9-MtebQwGa05z2-tD30-zxwy65J7gmPCR7t3g434hYt7mA1gOCuR8VGA-Pp-4adihX8swfeZYQDSNFqL2_vmiNWf5tTgvQ/s1600-h/IMG_3477mod.jpg"><img style="margin: 0pt 10px 10px 0pt; float: left; cursor: pointer;" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgTnw2WaXhv78FJsInVIvVr10GRzPvdDjmMoD9e0E_6_SvyhS9-MtebQwGa05z2-tD30-zxwy65J7gmPCR7t3g434hYt7mA1gOCuR8VGA-Pp-4adihX8swfeZYQDSNFqL2_vmiNWf5tTgvQ/s200/IMG_3477mod.jpg" alt="" id="BLOGGER_PHOTO_ID_5122040422416247522" border="0" /></a><br /><a href="http://www.yanngre.com/"><span style="font-weight: bold;">Par Yann Gré, Avocat à Créteil (94)</span></a><br /><div style="text-align: justify;"><br />Par un arrêt particulièrement intéressant en date du 2 octobre 2007 (pourvoi n°05-19.899, arrêt n° 1050), la Chambre Commerciale de la Cour de Cassation a jugé qu'en cas d'utilisation frauduleuse d'une carte bancaire, consécutive à la perte ou au vol de cette carte, l'établissement bancaire émetteur de la carte est tenu de rapporter la preuve d'une faute lourde commise par le titulaire de la carte.<br /></div><div style="text-align: justify;"><br />Aux termes de cette décision, la Cour de Cassation a indiqué que <span style="font-weight: bold;">le fait que la carte ait été utilisée par une personne tierce ayant composé le code confidentiel était, à lui seul, insusceptible</span> de constituer la preuve d'une telle faute.<br /><br />Cette décision signifie donc qu'en cas d'utilisation d'une carte bancaire avec le code confidentiel, à la suite d'un vol, la Banque est tenue d'indemniser son client, à moins qu'elle n'apporte la preuve formelle de ce que ce dernier a commis une faute, qui ne peut être présumée du simple fait de l'utilisation de la carte avec le code confidentiel.<br /><br />De manière concrète, cela veut dire que le titulaire de la carte est présumé être de bonne foi et que c'est à la Banque de fournir des éléments de preuve concrets à même de caractériser la faute de son client.<br /><br />Le texte de cet arrêt est le suivant :<strong></strong><br /><strong></strong><br /><strong><span style="font-style: italic;">Sur le moyen unique :</span></strong><span style="font-style: italic;"><br /><br />Attendu, selon le jugement attaqué (tribunal d'instance de Roanne, 5 juillet 2005) rendu en dernier ressort, que Mme Y... était titulaire d'un compte à La Poste, aux droits de laquelle est venue la Banque postale (la banque) et d'une carte de paiement ; que le 10 avril 2004, elle a fait opposition à l'utilisation de sa carte déclarée perdue le 9 avril 2004 ; qu'une certaine somme a néanmoins été dépensée avant la mise en opposition ; que la banque ayant constaté que toutes les opérations effectuées avaient été réalisées avec contrôle du code confidentiel en a déduit la négligence de sa cliente et lui a alors imputé la totalité des prélèvements opérés avant opposition ; que Mme Y... a assigné la banque en restitution des sommes ainsi portées au débit de son compte ;</span><br /></div><p style="font-style: italic; text-align: justify;"><br />Attendu que la banque fait grief au jugement de l'avoir condamnée au remboursement de la somme de 2 742,42 euros, alors, selon le moyen :</p><div style="text-align: justify;"> <em style="font-style: italic;"> </em></div><p style="font-style: italic; text-align: justify;"><em>1°/ que Mme Y... s'était engagée contractuellement à assurer la conservation de sa carte ainsi que la conservation et la confidentialité de son code ; que suite à la perte de sa carte et à son utilisation avec composition du code confidentiel, il appartenait à Mme Y... d'établir qu'elle n'avait pas commis de faute lourde ; qu'en mettant à la charge de la banque, l'obligation de prouver que Mme Y... avait été négligente dans la protection de son code confidentiel, le tribunal a violé les articles 1134, 1147 et 1315 du code civil, ensemble l'article L. 132-3 du code monétaire et financier ;</em></p><div style="text-align: justify;"> </div><p style="font-style: italic; text-align: justify;"><em>2°/ que le tribunal s'est borné à relever que l'actualité récente faisait état de plusieurs cas dans lesquels des malfaiteurs étaient parvenus à s'approprier des codes confidentiels de cartes bancaires sans pour autant bénéficier de la négligence voire de la complicité du titulaire de ladite carte ; qu'en l'état de ces seules énonciations par lesquelles il n'a pas caractérisé, autrement que par un motif d'ordre général et abstrait, l'absence de négligence de Mme Y..., le tribunal a privé sa décision de base légale au regard des articles 1134 et 1147 du code civil, ensemble l'article L. 132-3 du code monétaire et financier ;</em><br /><br />Mais attendu qu'en cas de perte ou vol d'une carte bancaire, il appartient à l'émetteur de la carte qui se prévaut d'<span style="font-weight: bold;">une faute lourde de son titulaire, au sens de l'article L. 132-3 du code monétaire et financier, d'en rapporter la preuve ; que la circonstance que la carte ait été utilisée par un tiers avec composition du code confidentiel est, à elle seule, insusceptible de constituer la preuve d'une telle faute</span> ;<br /><br />Attendu qu'en retenant que la banque était défaillante dans l'établissement de la faute lourde alléguée à l'encontre de Mme Y..., le tribunal, qui n'a pas inversé la charge de la preuve, a, abstraction faite du motif surabondant critiqué par la seconde branche, légalement justifié sa décision ; que le moyen ne peut-être accueilli ;</p><p style="text-align: justify;"><strong style="font-style: italic;">PAR CES MOTIFS :</strong> <span style="font-style: italic;">REJETTE le pourvoi.</span><br /></p>Cette décision peut également être consultée sur le site de la Cour de Cassation en cliquant <a href="http://www.courdecassation.fr/jurisprudence_publications_documentation_2/actualite_jurisprudence_21/chambre_commerciale_financiere_economique_574/arrets_575/br_arret_10826.html">sur ce lien</a>.Unknownnoreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3021338908349789355.post-58256603814625729462007-08-22T09:56:00.001+02:002007-08-24T16:57:03.017+02:00La loi en faveur du travail, de l'emploi et du pouvoir d'achat a été publiée<a onblur="try {parent.deselectBloggerImageGracefully();} catch(e) {}" href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjriiIhfsM3BRfqNCB-Lo4_ylHPvYQ-UC5fRSoQzMiCU3xFj2AYRJxI8KonkJtr9y1V39jI5OSoe_pMkyaU2Dtv70ChcRVh9rpBgIuLnSpo7aJ4GTIHnDAACQ5n6109Sdcvqyc_868xuCK_/s1600-h/ccass.jpg"><img style="margin: 0px auto 10px; display: block; text-align: center; cursor: pointer;" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjriiIhfsM3BRfqNCB-Lo4_ylHPvYQ-UC5fRSoQzMiCU3xFj2AYRJxI8KonkJtr9y1V39jI5OSoe_pMkyaU2Dtv70ChcRVh9rpBgIuLnSpo7aJ4GTIHnDAACQ5n6109Sdcvqyc_868xuCK_/s200/ccass.jpg" alt="" id="BLOGGER_PHOTO_ID_5101430691766304434" border="0" /></a><br /><div style="text-align: justify;">La loi n° 2007-1223 du 21 août 2007 en faveur du travail, de l'emploi et du pouvoir d'achat a été publiée au Journal Officiel du 22 août 2007.<br /><br />Cette loi avait été validée par le Conseil Constitutionnel par décision en date du 16 août 2007, à l'exception des dispositions concernant le crédit d'impôt sur les intérêts d'emprunt, qui ne pourront pas s'appliquer rétroactivement.<br /><br />Le texte de cette loi peut être consulté en <span class="blsp-spelling-error" id="SPELLING_ERROR_0">cliquant</span> <a href="http://www.legifrance.gouv.fr/WAspad/UnTexteDeJorf?numjo=ECEX0755909L">sur ce lien</a>.<br /><br />La décision du Conseil Constitutionnel peut être consultée en <span class="blsp-spelling-error" id="SPELLING_ERROR_1">cliquant</span> <a href="http://www.legifrance.gouv.fr/WAspad/UnTexteDeJorf?numjo=CSCL0710826S">ici</a>.<br /><br /></div>Unknownnoreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3021338908349789355.post-41927164792227810562007-07-07T13:08:00.000+02:002007-07-07T13:12:43.609+02:00L'étendue de l'obligation de conseil du banquier<a onblur="try {parent.deselectBloggerImageGracefully();} catch(e) {}" href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEji-XQy-zG3uz_JGcdlvWgCgJv0pmNelz0YJJ5tlThHrZTMextdUsminYq3of8M_Nhri-TsIYRV5SoSwTGHhbJzyjMQlv2zNzM5tgS6U1LG8MClJ6vvVDexhYsBn1I8zOERSGskvW_-HXt_/s1600-h/IMG_3477mod.jpg"><img style="margin: 0pt 10px 10px 0pt; float: left; cursor: pointer;" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEji-XQy-zG3uz_JGcdlvWgCgJv0pmNelz0YJJ5tlThHrZTMextdUsminYq3of8M_Nhri-TsIYRV5SoSwTGHhbJzyjMQlv2zNzM5tgS6U1LG8MClJ6vvVDexhYsBn1I8zOERSGskvW_-HXt_/s200/IMG_3477mod.jpg" alt="" id="BLOGGER_PHOTO_ID_5084410704424963922" border="0" /></a><br /><a href="http://www.yanngre.com/"><span style="font-weight: bold;">Par Yann Gré, Avocat à Créteil (94)</span></a><br /><br /><div style="text-align: justify;">Par un arrêt en date du 2 mars 2007, l'Assemblée Plénière de la Cour de Cassation a apporté des précisions importantes sur l'étendue du devoir de conseil du Banquier.<br /><br />Aux termes de cette décision, <span style="font-weight: bold;">le Banquier</span>, qui propose dans le cadre d'un prêt, l'adhésion à un contrat d'assurance de groupe, <span style="font-weight: bold;">est tenu d'éclairer son client sur l'adéquation des risques couverts à sa situation personnelle d'emprunteur, la remise de la notice ne suffisant pas à satisfaire à cette obligation</span>.<br /><br />Ceci signifie que l'emprunteur défaillant pourra invoquer la responsabilité de la Banque, si l'Assureur refuse de prendre en charge les échéances impayées et que la Banque ne justifie pas avoir donné une information personnalisée suffisante à son client sur l'adéquation du contrat d'assurance proposé à sa situation personnelle.<br /><br />Le texte de cet arrêt est le suivant :<br /></div><br /><p style="font-style: italic; text-align: justify;"><strong>Sur le moyen unique :</strong></p><p style="font-style: italic; text-align: justify;">Vu l'article 1147 du code civil ;</p><p style="font-style: italic; text-align: justify;">Attendu que le banquier, qui propose à son client auquel il consent un prêt, d'adhérer au contrat d'assurance de groupe qu'il a souscrit à l'effet de garantir, en cas de survenance de divers risques, l'exécution de tout ou partie de ses engagements, est tenu de l'éclairer sur l'adéquation des risques couverts à sa situation personnelle d'emprunteur, la remise de la notice ne suffisant pas à satisfaire à cette obligation ;</p><p style="font-style: italic; text-align: justify;">Attendu, selon l'arrêt attaqué rendu sur renvoi après cassation (Com. 26 mai 2004, pourvoi n° 02-11.504), qu'à l'occasion de prêts consentis par la caisse régionale de crédit agricole mutuel de la Touraine et du Poitou (la caisse), M. X..., exploitant agricole, a adhéré à des assurances de groupes souscrites par le prêteur auprès de la Caisse nationale de prévoyance (l'assureur) ; que par arrêt irrévocable du 25 mars 1997, la cour d'appel a rejeté sa demande, et celle de son épouse, tendant à voir dire que l'assureur devait sa garantie ; qu'estimant que la caisse avait manqué à son devoir d'information et de conseil en faisant adhérer le mari à une assurance de groupe inadaptée, les époux X... l'ont assignée en réparation du préjudice subi du fait de la situation de non-assurance ;</p><p style="font-style: italic; text-align: justify;">Attendu que pour rejeter la demande indemnitaire, l'arrêt retient qu'en présence d'une clause claire et précise des contrats d'assurance, les époux X... ne pouvaient ignorer que l'assurance de groupe ne couvrait que l'invalidité totale et définitive et ne s'appliquait pas à la seule inaptitude à la profession d'agriculteur et que la caisse, qui n'avait pas l'obligation de conseiller à M. X... de souscrire une assurance complémentaire, n'a pas manqué à son obligation de conseil et d'information ;</p><p style="font-style: italic; text-align: justify;">Qu'en statuant ainsi, la cour d'appel a violé le texte susvisé ;</p><p style="font-style: italic; text-align: justify;"><strong>PAR CES MOTIFS :</strong></p><div style="text-align: justify;"><span style="font-style: italic;">CASSE ET ANNULE, dans toutes ses dispositions, l'arrêt rendu le 8 février 2006, entre les parties, par la cour d'appel de Limoges ; remet, en conséquence, la cause et les parties dans l'état où elles se trouvaient avant ledit arrêt et, pour être fait droit, les renvoie devant la cour d'appel de Paris.</span></div>Unknownnoreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3021338908349789355.post-64235559226528781502007-07-07T12:59:00.000+02:002007-08-27T09:40:18.305+02:00Le Surendettement<a onblur="try {parent.deselectBloggerImageGracefully();} catch(e) {}" href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjNrT0ByfYc71CF6PIjC6YgDnpj6yymF0ov_aiCbz72oo7dVqoYUHccGjMWmjElBiTTC2PTiNpbZn4jta1uexjLdiLjRRK4x9Ommz2SIcWbQM71aMpPUN0Vqn5xiCHcP2CbnZv_wf8VxXKl/s1600-h/IMG_3477mod.jpg"><img style="margin: 0pt 10px 10px 0pt; float: left; cursor: pointer;" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjNrT0ByfYc71CF6PIjC6YgDnpj6yymF0ov_aiCbz72oo7dVqoYUHccGjMWmjElBiTTC2PTiNpbZn4jta1uexjLdiLjRRK4x9Ommz2SIcWbQM71aMpPUN0Vqn5xiCHcP2CbnZv_wf8VxXKl/s200/IMG_3477mod.jpg" alt="" id="BLOGGER_PHOTO_ID_5084408492516806466" border="0" /></a><br /><div align="justify"><div style="text-align: justify;"><a href="http://www.yanngre.com/"><span style="font-weight: bold;">Par Yann Gré, Avocat à Créteil (94)</span></a><br /><br />De nombreuses familles françaises sont confrontées au douloureux problème du surendettement.<br /><br />Le recours de plus en plus fréquent au crédit tant dans ses formes classiques, que sous de nouvelles formes plus insidieuses, peut avoir des conséquences particulièrement graves.<br /><br />En effet, lorsque un évènement imprévu survient (divorce, licenciement…), ou tout simplement, lorsque les crédits s’accumulent, il peut devenir difficile de faire face à l’ensemble de ses obligations.<br /><br />Or, en cas d’incident de paiement, l’intégralité des sommes restant dues, intérêts et frais compris, devient immédiatement exigible.<br /><br />Les contrats de prêt prévoient en outre souvent le versement d’indemnités au profit de l’organisme de crédit, qui ont pour effet d’augmenter considérablement la dette.<br /><br />C’est pourquoi la loi est venue au secours des consommateurs, en imposant aux organismes de crédit des règles très strictes lors de la conclusion des contrats de prêt (mentions obligatoires, délais à respecter, information du client…) sanctionnées, notamment, par la perte de leur droit aux intérêts (lois dites SCRIVENER I et II des 18 janvier 1978 et 13 juillet 1979).<br /><br />Cette forme de protection s’étant avérée insuffisante, une loi du 31 décembre 1989 (dite loi NEIERTZ) a créé une procédure de « surendettement » des particuliers.<br /><br />Il s’agit d’un dispositif de règlement collectif des dettes des particuliers surendettés.<br /><br />La loi NEIERTZ a institué des Commissions Départementales de Surendettement des Particuliers ayant pour mission de traiter les situations caractérisées par « <i style="">l'impossibilité manifeste pour le débiteur de bonne foi de faire face à l'ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et à échoir ainsi qu'à l'engagement qu'il a donné de cautionner ou d'acquitter solidairement la dette d'un entrepreneur individuel ou d'une société dès lors qu'il n'a pas été, en droit ou en fait, dirigeant de celle-ci. </i>». (Article L 330-1 du Code de la Consommation).<br /><br />Le débiteur surendetté doit saisir la Commission Départementale de Surendettement en complétant un dossier faisant apparaître l’ensemble de ses ressources et de ses dettes.<o:p></o:p><br /><br />Après avoir vérifié que le dossier correspond bien aux critères du surendettement, la Commission dresse un état d’endettement porté à la connaissance de l’ensemble des créanciers ainsi que du débiteur.<br /><br />Il est alors possible de faire suspendre les poursuites qui pourraient être en cours à l’encontre du débiteur.<br /><br />Une fois l’état d’endettement dressé, la Commission de Surendettement a pour mission de concilier les parties (débiteur surendetté et créanciers) en vue de l’élaboration d’un plan conventionnel de redressement devant être approuvé par le débiteur ainsi que par ses créanciers.<br /><br />Ce plan peut, notamment, comporter des mesures de report ou de rééchelonnement des dettes, des abandons de créance ainsi qu’une réduction du montant des intérêts, ou même leur abandon pur et simple.<br /><br />Si aucun accord ne peut intervenir entre le débiteur surendetté et ses créanciers, la Commission peut émettre des recommandations tendant, par exemple, à un rééchelonnement des dettes, à une réduction du taux d’intérêt, et même à un moratoire, à l’issue duquel la situation du débiteur est réexaminée.<br /><br />Si sa situation ne s’est pas améliorée, la Commission peut alors recommander un effacement total ou partiel des dettes.<br /><br />Après avoir vérifié leur bien fondé, le Juge peut rendre obligatoires les mesures recommandées par la Commission de Surendettement.<br /><br />La procédure de surendettement présente donc de nombreux avantages pour les ménages qui n’arrivent plus à faire face à leurs dettes.<span style=""> </span><br /><br />Les ménages concernés ont donc tout intérêt à saisir la Commission de Surendettement dès que surviennent des difficultés, sans attendre que la situation ne soit irrémédiablement compromise.<br /><br />Il existe par ailleurs, depuis 2003, une procédure de « Rétablissement Personnel ».<o:p></o:p><br /><br />Il s’agit d’une sorte de « Faillite Civile », permettant d'effacer la totalité des dettes dans les situations les plus graves.<br /><br /></div></div>Unknownnoreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3021338908349789355.post-71435562758968765132007-07-07T12:53:00.000+02:002007-07-07T12:59:07.447+02:00Bienvenue sur ce blog<a onblur="try {parent.deselectBloggerImageGracefully();} catch(e) {}" href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEheo1uKGYx2mie5ZS8fBq40RY51Q89PpVuxkkCc9eHp4szSIARxvKblEJhdEGV02fcwlFCkqNh-H7i-HzUdWilV4y858vTjrcLvvzf9clqoyutxBWmx5dLVIjPgyprJ1H9Ak2KZQKXrPgUk/s1600-h/pasperd.JPG"><img style="margin: 0px auto 10px; display: block; text-align: center; cursor: pointer;" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEheo1uKGYx2mie5ZS8fBq40RY51Q89PpVuxkkCc9eHp4szSIARxvKblEJhdEGV02fcwlFCkqNh-H7i-HzUdWilV4y858vTjrcLvvzf9clqoyutxBWmx5dLVIjPgyprJ1H9Ak2KZQKXrPgUk/s200/pasperd.JPG" alt="" id="BLOGGER_PHOTO_ID_5084407745192496946" border="0" /></a><br /><div style="text-align: justify;">Ce blog, qui se veut un lieu d'échange convivial, est destiné à fournir des informations juridiques et pratiques aux personnes victimes de surendettement, afin de leur permettre de remédier à cette situation.<br /></div>Unknownnoreply@blogger.com0